Transportversicherung für Waren, Material und betriebliche Güter

Die Transportversicherung – oft auch Warenversicherung genannt – schützt die transportierten Güter während der Beförderung und meist auch während damit verbundener Zwischenlagerungen. Der entscheidende Punkt: Sie fragt nicht nach dem Verschulden. Kommt die Ware beschädigt an oder gar nicht, leistet der Vertrag im Rahmen der vereinbarten Bedingungen – auch dann, wenn niemand haftet oder sich der Verursacher nicht ermitteln lässt. Versichert werden können eigene Transporte im Werkverkehr, Sendungen an Kunden, Material zur Baustelle sowie Bezüge von Lieferanten. Üblich sind zwei Deckungsformen: eine Allgefahrendeckung, die alle nicht ausdrücklich ausgeschlossenen Ereignisse erfasst, und eine eingeschränkte Deckung, die nur benannte Ereignisse wie Unfall, Brand oder Diebstahl abdeckt.

Wer Güter für andere befördert, haftet als Frachtführer nach Gesetz – allerdings begrenzt und mit zahlreichen Haftungsbefreiungen. Die Verkehrshaftungsversicherung deckt genau diese gesetzliche Haftung ab, nicht mehr. Für den Auftraggeber bedeutet das: Die Haftung ist der Höhe nach gedeckelt und entfällt in bestimmten Fällen ganz, etwa bei unabwendbaren Ereignissen oder mangelhafter Verpackung durch den Absender. Bei hochwertiger Ware liegt die tatsächliche Entschädigung deshalb oft deutlich unter dem Warenwert. Die Transportversicherung setzt an einer anderen Stelle an: Sie ersetzt den Wert der Ware unabhängig von der Haftungsfrage. Wer regelmäßig Wertvolles versendet, sollte sich deshalb nicht allein auf die Haftung des Transporteurs verlassen.

Das ist die häufigste Lücke im Handwerk und im Handel. Die Kfz-Versicherung deckt das Fahrzeug, nicht die Ladung; die Kaskoversicherung ersetzt den Transporter, nicht das darin transportierte Material. Die Geschäftsinhaltsversicherung wiederum schützt Werte im Betrieb – also am versicherten Ort –, nicht auf der Straße. Damit ist Material, das im eigenen Transporter zur Baustelle fährt, ohne eigene Vereinbarung in aller Regel ungeschützt, sei es nach einem Unfall, einem Fahrzeugaufbruch über Nacht oder beim Verrutschen der Ladung. Abhilfe schafft eine Werkverkehrsversicherung als eigene Police oder ein entsprechender Baustein. Zu klären ist dabei auch, ob Werkzeug und Geräte mitversichert sein sollen und wie Übernachtparken behandelt wird.

Bei einer Allgefahrendeckung ist grundsätzlich jedes unvorhergesehene Ereignis erfasst, das nicht ausdrücklich ausgeschlossen ist – von Beschädigung beim Be- und Entladen über Verrutschen und Herabfallen bis zu Abhandenkommen. Die eingeschränkte Deckung listet die versicherten Ereignisse dagegen auf, meist Unfall des Fahrzeugs, Brand, Explosion, Elementarereignisse sowie Einbruchdiebstahl oder Raub. Regelmäßig ausgeschlossen bleiben in beiden Formen Verschleiß, innerer Verderb, unzureichende Verpackung sowie Schäden durch mangelhafte Ladungssicherung; Vorsatz und grobe Fahrlässigkeit sind je nach Bedingungswerk eingeschränkt. Für unbeaufsichtigte Fahrzeuge gelten häufig besondere Obliegenheiten, etwa zu Abstellort, Alarmanlage oder Nachtparken – deren Verletzung kostet im Schadenfall die Leistung.

Maßgeblich ist üblicherweise die Maximalsumme, die sich zu einem Zeitpunkt auf einem Fahrzeug oder in einer Sendung befinden kann. Wer regelmäßig kleine Beträge, gelegentlich aber eine Sendung im hohen Wert transportiert, muss sich an dieser Spitze orientieren – sonst greift im entscheidenden Fall eine Kürzung wegen Unterversicherung. Bei laufenden Verträgen wird häufig mit einer festen Höchstsumme je Beförderungsmittel gearbeitet, ergänzt um Regelungen für Zwischenlagerungen. Zu klären ist außerdem die Bewertungsgrundlage: Angesetzt wird je nach Vertrag der Einkaufs- oder Wiederbeschaffungswert, teils zuzüglich Fracht und einer pauschalen Imaginärgewinnmarge. Ändern sich Warenwerte, Lieferwege oder Fahrzeuggrößen, gehört die Summe erneut auf den Prüfstand.

Pro B ist ein Ver­sicherungs­makler mit Büro in der Behrener Straße 9 in 66117 Saarbrücken. Als Makler sind wir nicht an einen einzelnen Versicherer gebunden, sondern ver­gleichen Angebote verschiedener Gesellschaften. Stefanie Hein und Joris Hein betreuen die Betriebe persönlich – von der Aufnahme der tatsächlichen Transportwege über die Abgrenzung zwischen Transport-, Verkehrshaftungs- und Inhaltsversicherung bis zur Begleitung im Schadenfall. Anfragen landen damit nicht in einem anonymen Callcenter, sondern bei festen Ansprechpartnern, die den Betrieb kennen. Bei Transportschäden zählt Schnelligkeit: Wir unterstützen bei Schadenanzeige, Fotodokumentation, Frachtpapieren und der Kommunikation mit dem Versicherer. Kontakt: 0681 410 96 434 oder kontakt@beamte-versicherung.de.