Vermögensschadenhaftpflicht für Unternehmen und Selbstständige

Die Haft­pflichtwelt unterscheidet drei Schadenarten. Ein Per­sonenschaden verletzt einen Menschen, ein Sachschaden beschädigt eine Sache – beide können finanzielle Folgen haben, die als unechte Vermögensschäden mitversichert sind. Der reine Vermögensschaden dagegen entsteht ohne jede vorherige Beschädigung: Ein falsch berechneter Wert, eine übersehene Frist, eine fehlerhafte Planung oder eine unzutreffende Auskunft führt unmittelbar zu einem finanziellen Nachteil beim Auftraggeber. Nichts ist kaputt, niemand ist verletzt – und trotzdem steht eine Forderung im Raum. Genau diese Fälle sind in der klassischen Betriebshaftpflicht regelmäßig ausgeschlossen und Gegenstand der Vermögensschadenhaftpflicht, die deshalb häufig auch Berufshaftpflicht genannt wird.

Beide Verträge sind Haft­pflichtversicherungen, greifen aber an unterschiedlichen Schadenarten an. Beschädigt ein Mitarbeiter beim Kundentermin ein Gerät oder stürzt jemand über ein ungesichertes Kabel, ist das ein Fall für die Betriebshaftpflicht. Berechnet dieselbe Person dagegen eine Konstruktion falsch, sodass der Kunde Mehrkosten hat, oder versäumt sie eine Frist, entsteht ein reiner Vermögensschaden – hier greift die Betriebshaftpflicht in aller Regel nicht. Für Betriebe mit beratender, planender oder rechnender Tätigkeit ist die Kombination deshalb der Normalfall, nicht die Ausnahme. Wichtig ist außerdem, die Schnittstelle zu prüfen: Manche Verträge decken kleinere Vermögensschäden bereits mit ab, oft aber nur mit deutlich begrenzten Summen.

Im Kern trifft es jede Tätigkeit, bei der ein Fehler unmittelbar Geld kostet, ohne dass etwas beschädigt wird: beratende und planende Berufe, Ingenieur- und Planungsbüros, IT-Dienstleistung und Softwareentwicklung, Marketing- und Kommunikationsagenturen, Personal- und Unternehmensberatung, Buchhaltungs- und Verwaltungsdienstleistungen sowie Vermittler- und Maklertätigkeiten. Entscheidend ist nicht die Berufsbezeichnung, sondern was tatsächlich geleistet wird. Wer als Handwerksbetrieb zusätzlich plant, bemisst oder berät, hat ein Vermögensschadenrisiko, das im reinen Handwerkervertrag nicht abgebildet ist. Umgekehrt kann eine reine Ausführungstätigkeit ohne Planungsanteil überwiegend über die Betriebshaftpflicht abgedeckt sein. Die ehrliche Bestandsaufnahme der Tätigkeiten steht deshalb am Anfang.

Bei der Vermögensschadenhaftpflicht wird nicht pauschal ein Betrieb versichert, sondern eine konkret beschriebene berufliche Tätigkeit. Weitet ein Unternehmen sein Leistungsspektrum aus – von der Programmierung in die Prozessberatung, von der Planung in die Bauüberwachung, von der Buchhaltung in die betriebswirtschaftliche Beratung –, wächst das Risiko, während der Vertrag auf dem alten Stand bleibt. Kommt es zum Schaden aus einer nicht beschriebenen Tätigkeit, kann der Versicherer die Leistung verweigern. Deshalb gehört die Tätigkeitsbeschreibung bei jeder Geschäftsfeldänderung auf den Tisch, ebenso bei neuen Auftraggebergruppen, Auslandsaufträgen oder wenn Subunternehmer eingesetzt werden. Eine kurze schriftliche Anzeige an den Versicherer ist deutlich günstiger als ein Deckungsstreit.

Für eine Reihe von Berufen ist der Nachweis einer Vermögensschadenhaftpflicht Voraussetzung für die Zulassung oder die Ausübung der Tätigkeit; geregelt ist das jeweils im einschlägigen Berufs- oder Fachrecht, teils ergänzt durch landesrechtliche Vorgaben. Betroffen sind unter anderem rechts- und steuerberatende Berufe, Wirtschaftsprüfung, bauvorlageberechtigte Architektinnen und Ingenieure sowie Versicherungs- und Finanzvermittlung. Vorgegeben sind dabei nicht nur die Pflicht als solche, sondern auch Mindestversicherungssummen und teils Maximierungen je Versicherungsjahr. Weil sich diese Werte ändern und je nach Kammer und Bundesland abweichen, nennen wir hier bewusst keine Beträge: Maßgeblich ist die aktuelle Regelung Ihrer Kammer oder Aufsicht, die wir bei der Vertragsgestaltung berücksichtigen.

Pro B ist ein Ver­sicherungs­makler mit Büro in der Behrener Straße 9 in 66117 Saarbrücken. Als Makler sind wir nicht an einen einzelnen Versicherer gebunden, sondern ver­gleichen Angebote verschiedener Gesellschaften. Stefanie Hein und Joris Hein betreuen die Betriebe persönlich – von der Aufnahme der tatsächlichen Tätigkeiten über die Abgrenzung zwischen Betriebs- und Vermögensschadenhaftpflicht bis zur Begleitung, wenn eine Forderung im Raum steht. Anfragen landen damit nicht in einem anonymen Callcenter, sondern bei festen Ansprechpartnern, die den Betrieb kennen. Rechtliche Beratung erbringen wir nicht; die Prüfung, ob eine Forderung berechtigt ist, übernimmt im Leistungsfall der Versicherer. Kontakt: 0681 410 96 434 oder kontakt@beamte-versicherung.de.