Wohngebäude­versicherung –
das Eigenheim richtig absichern

Die Koalition hat sich darauf verständigt, dass eine Pflicht zur Elementarschadenabsicherung kommen soll. Im Neugeschäft wäre Elementar künftig Standard; geprüft wird ein Opt-out-Modell, bei dem Versicherte aktiv widersprechen müssten. Auch Bestandsverträge sollen zu einem Stichtag erweitert werden. Beschlossen ist das Gesetz noch nicht – angegangen werden soll es im zweiten Halbjahr 2026. Wer jetzt freiwillig ergänzt, kann Anbieter und Konditionen noch selbst wählen.

Über den gleitenden Neuwert auf Basis des Werts 1914 – einem fiktiven Baupreis Ihres Hauses im Jahr 1914. Der Versicherer errechnet daraus mit dem aktuellen Baupreisindex die heutige Summe und verzichtet im Gegenzug auf den Einwand der Unterversicherung. Wichtig ist, dass der Wert 1914 korrekt erfasst wurde: Wurde später umgebaut, ausgebaut oder angebaut, muss er angepasst werden.

Nur mit dem Zusatzbaustein Elementarschäden. Beim Rückstau verlangen Versicherer zusätzlich meist eine funktionsfähige Rückstausicherung – fehlt sie oder wurde sie nicht gewartet, kann die Leistung entfallen. Das ist einer der häufigsten Streitpunkte nach Starkregenereignissen und lohnt einen Blick in die Bedingungen, bevor etwas passiert.

Oft nur bis zu einer Grenze und nur gegen die Grundgefahren. Nicht abgedeckt sind dann typischerweise Diebstahl, Tierverbiss, Bedienfehler und der Ertragsausfall nach einem Schaden. Bei größeren Anlagen ist eine eigene Photovoltaik­versicherung mit Allgefahrendeckung meist die bessere Lösung. In jedem Fall muss die Anlage dem Versicherer gemeldet werden.

Das hängt davon ab, ob Ableitungsrohre außerhalb des Gebäudes eingeschlossen sind – und ob auch solche außerhalb des Grundstücks mitversichert sind. Standard ist das nicht. Die Suche nach der Bruchstelle und die Reparatur kosten regelmäßig einen fünfstelligen Betrag, weshalb dieser Baustein zu den lohnendsten überhaupt gehört.

Ja, in zwei Punkten. Erstens sollte der Mietausfall mitversichert sein, solange das Gebäude unbewohnbar ist – gute Tarife leisten bis zu 24 Monate. Zweitens ist die Haus- und Grundbesitzer­haftpflicht bei vermieteten Objekten nicht über Ihre Privat­haftpflicht abgedeckt; sie muss gesondert eingeschlossen werden.

Melden Sie ihn dem Versicherer, und zwar vorher. Ein ausgebauter Keller, ein Anbau oder ein neues Dachgeschoss erhöhen den Wert 1914 – bleibt die Meldung aus, droht im Schadenfall trotz vereinbartem Unterversicherungs­verzicht eine Kürzung. Bei größeren Vorhaben ist zusätzlich eine Bauleistungs­versicherung sinnvoll, denn Bauschäden sind in der Wohngebäude­versicherung nicht gedeckt.

Der Beitrag hängt von Wert 1914, Bauart, Baujahr, Dachform, Nutzung und vor allem der Gefährdungseinstufung Ihrer Adresse ab. Weil die Baupreise stark gestiegen sind und die Versicherer den gleitenden Neuwert jährlich anpassen, sind die Beiträge zuletzt spürbar geklettert. Ein Vergleich lohnt sich hier besonders – die Spannweite zwischen den Anbietern ist erheblich.