Geschäftsinhaltsversicherung für Unternehmen

Die Geschäftsinhaltsversicherung deckt die beweglichen Sachwerte eines Betriebs ab, also alles, was bei einem Umzug mitgenommen würde: Büro- und Betriebseinrichtung, IT und Technik, Werkzeuge und Geräte, Maschinen je nach Betrieb sowie Waren, Vorräte und Materialien. Nicht dazu zählt das Gebäude selbst – dafür gibt es die gewerbliche Gebäudeversicherung. Versichert sind je nach Tarif bestimmte Sachgefahren, typischerweise Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel sowie Einbruchdiebstahl; weitere Gefahren wie Elementarschäden lassen sich meist einschließen. Welche davon tatsächlich gedeckt sind, ergibt sich aus dem konkreten Vertrag. Deshalb lohnt es sich, nicht nur Überschriften, sondern die Bedingungen und Ausschlüsse zu ver­gleichen.

Maßgeblich ist in der Regel der Neuwert, also der Betrag, der nötig wäre, um Einrichtung, Technik, Werkzeuge und Warenbestand in gleicher Art und Güte neu zu beschaffen. Das ist deutlich mehr als der Buchwert aus der Anlagenbuchhaltung, in der Geräte oft längst abgeschrieben sind, obwohl sie im Schadenfall neu gekauft werden müssten. Als Grundlage dient eine Aufstellung der vorhandenen Werte nach Kategorien, ergänzt um den durchschnittlichen Warenbestand. Für die erste Einordnung reicht eine grobe Schätzung; eine detaillierte Inventarliste ist zu Beginn nicht erforderlich. Wichtig ist, die Summe regelmäßig zu prüfen, weil Technik und Bestände über die Jahre wachsen.

Unterversicherung liegt vor, wenn die vereinbarte Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wert des Betriebsinhalts. Die Folge wird oft unterschätzt: Der Versicherer kann die Entschädigung anteilig im Verhältnis von Versicherungssumme zu tatsächlichem Wert kürzen – und zwar bei jedem Schaden, nicht erst, wenn alles zerstört ist. Sind nur 60 Prozent des Werts versichert, kann auch ein kleiner Schaden entsprechend gekürzt werden. Weil Technik, Maschinen und Warenbestände über die Jahre wachsen, entsteht Unterversicherung meist schleichend und unbemerkt. Manche Verträge sehen einen Unterversicherungsverzicht vor, oft geknüpft an bestimmte Bedingungen. Genau das prüfen wir im Vertragscheck.

Üblicherweise ist Einbruchdiebstahl versichert, also der Diebstahl nach gewaltsamem Eindringen in die Betriebsräume. Einfacher Diebstahl – jemand nimmt bei geöffnetem Ladenlokal ein Gerät mit, Werkzeug verschwindet von einer offen zugänglichen Baustelle – ist dagegen in der Regel nicht automatisch mitversichert und muss gesondert vereinbart werden, sofern der Versicherer das anbietet. Hinzu kommen Sicherungsvorgaben: Verträge machen oft Vorgaben zu Schlössern, Fenstersicherungen oder Alarmanlagen. Werden diese nicht eingehalten, kann sich das auf die Leistung auswirken. Ob und in welchem Umfang Schutz besteht, richtet sich nach Schadenhergang, Vertrag und den vereinbarten Bedingungen.

Nein. Eine Prüfung ist ausdrücklich kein Wechsel und führt nicht automatisch zu einer Kündigung. Wir erfassen zunächst die bestehende Police mit Versicherungssumme, versicherten Gefahren, Selbstbeteiligung und Sicherungsvorgaben und gleichen sie mit dem heutigen Betrieb ab. Passt der Vertrag weiterhin, bleibt er unverändert bestehen – auch dann, wenn er nicht über Pro B abgeschlossen wurde. Eine Anpassung kommt nur dort zur Sprache, wo sich konkrete Anhaltspunkte zeigen: eine seit Jahren unveränderte Versicherungssumme trotz neuer Technik, ein gewachsener Warenbestand, ein Umzug oder eine größere Betriebsfläche, fehlende Gefahren oder Sicherungsvorgaben, die im Alltag gar nicht eingehalten werden.

Pro B ist ein Ver­sicherungs­makler mit Büro in der Behrener Straße 9 in 66117 Saarbrücken. Als Makler sind wir nicht an einen einzelnen Versicherer gebunden, sondern ver­gleichen Angebote verschiedener Gesellschaften. Stefanie Hein und Joris Hein betreuen die Betriebe persönlich – von der ersten Prüfung über laufende Vertragsänderungen bis zur Begleitung im Schadenfall. Anfragen landen damit nicht in einem anonymen Callcenter, sondern bei festen Ansprechpartnern, die den Betrieb kennen. Gerade nach einem Sachschaden zählt eine saubere Bestandsaufnahme: Wir unterstützen bei Schadenmeldung, Schadenlisten, Nachweisen und der Kommunikation mit dem Versicherer. Kontakt: 0681 410 96 434 oder kontakt@beamte-versicherung.de.