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Die gesetzliche Rente sichert den Lebensstandard für die wenigsten allein ab. Wie groß die Lücke wirklich ist und welcher Weg sie am effizientesten schließt, hängt von Steuersituation, Zeithorizont und Flexibilitätsbedarf ab. Wir rechnen das nach – ohne Produktvorgabe.
Kurz erklärt
Private Altersvorsorge schließt die Lücke zwischen der gesetzlichen Rente und dem Einkommen, das Sie im Ruhestand tatsächlich brauchen. Das deutsche System kennt drei Schichten: die Basisversorgung (gesetzliche Rente, Rürup/Basisrente, Versorgungswerke), die geförderte Zusatzvorsorge (betriebliche Altersversorgung, Riester) und die private ungeförderte Vorsorge (Rentenversicherung, ETF-Sparplan, Immobilien).
Welche Schicht sinnvoll ist, entscheidet sich an drei Fragen: Wie hoch ist Ihre Steuerlast heute im Vergleich zum Ruhestand? Wie lange läuft das Geld noch? Und wie viel Flexibilität brauchen Sie zwischendurch? Eine hohe Förderung nützt wenig, wenn das Kapital dann bis 67 gebunden ist und Sie es vorher benötigen.
Nötige Sparrate ab heute
340 €pro Monat
Orientierungswerte, keine Beratung im Sinne des VVG, keine Anlageberatung und kein Angebot. Modell: Die heutige Lücke wird mit der angenommenen Inflation auf den Rentenbeginn hochgerechnet; das benötigte Kapital ergibt sich aus einer Entnahme über 25 Jahre bei 2 % Verzinsung in der Rentenphase. Die Sparrate wird als nachschüssige monatliche Zahlung bei der angenommenen Rendite berechnet. Steuern, Kosten und Förderungen sind nicht berücksichtigt – genau die klären wir im Gespräch. Vergangene Wertentwicklungen sind kein Indikator für künftige Ergebnisse.
Kostenloser Rechner
Die meisten Vorsorgegespräche starten mit einem Produkt. Wir starten mit der Zahl: Was fehlt monatlich, was bedeutet das in heutiger Kaufkraft, und welche Sparrate führt dorthin?
Wichtig: Die Rate ist der Startpunkt, nicht das Ergebnis. Welcher Weg ihn am effizientesten erreicht – Basisrente, betriebliche Altersversorgung, ETF-Rentenversicherung oder ein freier Sparplan – hängt an Ihrer Steuersituation.
Das System verstehen
Gesetzliche Rentenversicherung, berufsständische Versorgungswerke und die Basisrente (Rürup). Beiträge sind in hohem Umfang als Sonderausgaben absetzbar, dafür ist das Kapital nicht kündbar und nicht vererbbar im klassischen Sinn.
Passt, wenn die Steuerlast heute hoch ist – typisch für gut verdienende Selbstständige ohne Versorgungswerk.
Betriebliche Altersversorgung und Riester-Rente. Es fließen Zulagen oder Arbeitgeberzuschüsse, dafür sind die Auszahlungen später voll zu versteuern und in der Regel beitragspflichtig in der Krankenversicherung.
Passt, wenn es einen echten Arbeitgeberzuschuss gibt oder Zulagen für Kinder greifen.
Fondsgebundene und ETF-Rentenversicherungen, freie Sparpläne, Immobilien. Keine Förderung, dafür volle Verfügbarkeit und bei Rentenversicherungen ab Alter 62 und zwölf Jahren Laufzeit eine günstige Besteuerung.
Passt, wenn Flexibilität wichtig ist oder die geförderten Wege bereits ausgeschöpft sind.
Worauf wir achten
Sie zeigen, wie viel Rendite pro Jahr für Kosten draufgeht. Ein Unterschied von 0,8 Prozentpunkten kostet über 30 Jahre einen erheblichen Teil des Endkapitals.
Beiträge aussetzen, erhöhen, entnehmen, den Rentenbeginn verschieben: Lebensläufe verlaufen selten linear. Verträge sollten das mitmachen.
Entscheidend ist, ob kostengünstige, breit streuende ETFs wählbar sind und ob ein Wechsel später ohne Zusatzkosten möglich bleibt.
Er bestimmt, wie viel monatliche Rente je 10.000 € Kapital gezahlt wird. Ein garantierter Rentenfaktor schafft Planbarkeit für die Auszahlphase.
Eine kurze Einschätzung kostet Sie nichts und verpflichtet zu nichts. Wir sagen auch offen, wenn Sie nichts brauchen.
Fachbegriffe
Pro B Versicherungsmakler
Stefanie Hein und Joris Hein schauen zuerst auf Ihre Gesamtsituation: bestehende Verträge, Steuerlast, Arbeitgeberzuschüsse, geplante Anschaffungen. Erst danach steht fest, welche Schicht überhaupt sinnvoll ist – und in welcher Reihenfolge.
Was Kundinnen und Kunden sagen
Seit 2014 werde ich von Frau Hein in Versicherungsfragen betreut und ich bin vom Service begeistert. Frau Hein ist auch proaktiv und überprüft von sich aus bestehende Verträge, ob diese nicht noch zu verbessern wären. Empfohlen ohne jede Einschränkung!
Ich habe mich bei Frau Hein unabhängig, kompetent und sehr sympathisch beraten gefühlt. Mir wurden auf meine Bedürfnisse abgestimmte Versicherungsoptionen angeboten und sehr ausführlich erklärt.
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Wörtlich aus dem Google-Unternehmensprofil, gekürzt an Satzgrenzen.
Beratung im Saarland
Unser Büro liegt in der Behrener Straße 9 in 66117 Saarbrücken. Wir begleiten Angestellte, Selbstständige, Familien und Berufseinsteigerinnen aus dem Regionalverband Saarbrücken und dem gesamten Saarland – vor Ort im Gespräch oder per Video, ganz wie es Ihnen lieber ist. Bestehende Verträge prüfen wir auch dann, wenn sie ursprünglich woanders abgeschlossen wurden.
Passende Themen
Wir prüfen Ihre Angaben, ordnen sie ein und melden uns in der Regel innerhalb eines Werktags. Ohne Verpflichtung.
Häufige Fragen
Ziehen Sie von Ihrer Wunschrente die voraussichtliche gesetzliche Rente laut Renteninformation ab. Der Rest ist die Lücke in heutiger Kaufkraft. Anschließend muss dieser Betrag mit der erwarteten Inflation auf den Rentenbeginn hochgerechnet werden – genau das macht der Rechner auf dieser Seite. Erst dann wird aus einer abstrakten Zahl eine konkrete Sparrate.
Eine verbreitete Faustformel nennt 10 bis 15 % des Bruttoeinkommens. Aussagekräftiger ist die Rechnung von der Lücke her: Wer 30 Jahre Zeit hat, kommt mit deutlich kleineren Raten aus als jemand mit 15 Jahren, weil der Zinseszinseffekt den größeren Teil der Arbeit übernimmt. Wichtiger als die perfekte Rate ist, überhaupt früh anzufangen.
Bei hoher Steuerlast ist die Basisrente (Rürup) oft am effizientesten, weil die Beiträge zu einem sehr großen Teil als Sonderausgaben abziehbar sind. Der Preis dafür: Das Kapital ist bis zum Rentenbeginn gebunden und kann nicht gekündigt werden. Wer Flexibilität braucht, kombiniert die Basisrente deshalb mit einem freien Sparplan oder einer ETF-Rentenversicherung.
Das hängt stark vom Einzelfall ab. Für Familien mit mehreren Kindern und entsprechenden Zulagen kann die Förderquote weiterhin attraktiv sein. Bei Alleinstehenden mit mittlerem Einkommen steht der Aufwand oft in keinem guten Verhältnis zum Nutzen. Bestehende Verträge sollten Sie keinesfalls vorschnell kündigen – wir prüfen sie einzeln.
Ein freier ETF-Sparplan ist maximal flexibel und sehr günstig, wird aber laufend mit Abgeltungsteuer belastet und endet nicht automatisch in einer lebenslangen Rente. Eine ETF-Rentenversicherung kostet mehr, ist dafür in der Ansparphase steuerfrei umschichtbar und bietet die Option auf lebenslange Rente. Häufig ist eine Kombination die beste Lösung.
Oft ja – und meist ohne Kündigung. Möglich sind ein Wechsel der Fondsauswahl innerhalb des Vertrags, eine Beitragsfreistellung statt Kündigung oder eine Anpassung der Dynamik. Eine Kündigung ist fast immer die teuerste Variante, weil bereits gezahlte Abschlusskosten dann verloren sind.
Erheblich. Bei 2 % jährlicher Teuerung haben 1.000 € in 25 Jahren nur noch eine Kaufkraft von rund 610 €. Deshalb reicht es nicht, die heutige Lücke zu sparen – die Zielsumme muss auf den Rentenbeginn hochgerechnet werden, und die Sparrate sollte über eine Dynamik mitwachsen.
Unverbindliche Anfrage
In vier kurzen Schritten. Bitte senden Sie keine Kontoauszüge, Depotauszüge oder Vertragsunterlagen über dieses Formular.
Wir melden uns persönlich bei Ihnen – in der Regel innerhalb eines Werktags. Wenn es schneller gehen soll, erreichen Sie uns unter 0681 410 96 434.