Fuhrparkversicherung für Unternehmen

Als Fuhrparkversicherung – häufig auch Flottenversicherung genannt – werden Modelle bezeichnet, bei denen mehrere betriebliche Fahrzeuge über einen gemeinsamen Vertrag oder eine gemeinsam kalkulierte Vertragsstruktur geführt werden. Erfasst werden können je nach Versicherer Pkw, Transporter, Anhänger und weitere Fahrzeugarten. Die Bausteine entsprechen der klassischen Kfz-Versicherung: Kfz-Haft­pflicht als gesetzlich vorgeschriebener Teil, dazu je nach Bedarf Teil- oder Vollkasko, Schutzbrief oder weitere Zusätze. Der Unterschied liegt weniger im Leistungsumfang als in der Verwaltung und Kalkulation: Fahrzeugzugänge und -abgänge laufen über einen Vertrag, und der Schadenverlauf wird häufig über den gesamten Bestand betrachtet statt je Fahrzeug. Ob und ab wann ein solches Modell angeboten wird, ist vom Versicherer abhängig.

Eine allgemeingültige Zahl existiert nicht, weil jeder Versicherer eigene Annahmerichtlinien hat. Manche Gesellschaften prüfen Flottenmodelle bereits bei einer kleinen Zahl von Fahrzeugen, andere setzen deutlich höhere Grenzen oder verlangen bestimmte Fahrzeugarten. Entscheidend ist deshalb nicht allein die Anzahl, sondern das Gesamtbild: Fahrzeugarten, Nutzung, Fahrerkreis, Standorte und der bisherige Schadenverlauf. Auch bei wenigen Fahrzeugen kann eine gebündelte Betrachtung sinnvoll sein, weil Verwaltung, Vertragslaufzeiten und Selbstbeteiligungen zusammenpassen. In anderen Fällen bleiben gut geführte Einzelverträge die bessere Lösung. Was im konkreten Betrieb trägt, zeigt erst der Vergleich mehrerer Gesellschaften.

Viele Kfz-Verträge enthalten Angaben dazu, wer ein Fahrzeug regelmäßig nutzen darf – etwa nur namentlich genannte Per­sonen, alle Beschäftigten des Betriebs oder ein nach Alter begrenzter Kreis. Diese Angaben fließen in die Beitragskalkulation ein. Verändert sich der Betrieb, weil neue Mitarbeitende hinzukommen, Fahrzeuge geteilt werden oder Aushilfen mitfahren, passt die ursprüngliche Angabe oft nicht mehr. Wird ein Schaden von einer Person verursacht, die nach Vertrag gar nicht fahren durfte, kann das je nach Bedingungswerk Folgen haben – von einer Beitragsnachzahlung bis hin zu Leistungskürzungen im Rahmen der vertraglichen Regelungen. Deshalb gehört der Fahrerkreis bei jeder Veränderung im Team auf den Prüfstand.

Die Kfz-Haft­pflicht ist gesetzlich vorgeschrieben und deckt Schäden ab, die Dritten mit dem Fahrzeug zugefügt werden. Kaskoschutz betrifft dagegen das eigene Fahrzeug: Die Teilkasko umfasst je nach Vertrag typischerweise Gefahren wie Diebstahl, Brand, Glasbruch, Sturm, Hagel oder Wildschäden; die Vollkasko schließt darüber hinaus selbst verursachte Schäden und Vandalismus ein. Für neue, hochwertige oder finanzierte Fahrzeuge wird Vollkasko häufig gewählt, weil ein Totalschaden den Betrieb sonst voll trifft. Bei älteren Fahrzeugen mit geringem Restwert kann eine bewusst gewählte Teilkasko oder eine höhere Selbstbeteiligung wirtschaftlicher sein. Sinnvoll ist eine Entscheidung je Fahrzeug statt pauschal für den gesamten Bestand.

Nach einem Totalschaden oder Diebstahl leistet die Kaskoversicherung in der Regel den Wiederbeschaffungswert des Fahrzeugs. Bei Leasing- oder Finanzierungsfahrzeugen kann dieser Betrag niedriger ausfallen als die noch offene Forderung des Leasinggebers oder der Bank. Die Differenz – die sogenannte GAP – bleibt sonst beim Unternehmen. Eine GAP-Deckung kann diese Differenz je nach Vertrag ausgleichen. Wichtig sind die Details: Manche Leasingverträge verlangen eine GAP-Deckung ausdrücklich, und die Ausgestaltung unterscheidet sich zwischen den Anbietern erheblich, etwa bei Höchstgrenzen, Laufzeiten oder der Behandlung von Sonderzahlungen. Ob der Baustein nötig ist, ergibt sich aus dem Leasing- und dem Versicherungsvertrag zusammen.

Pro B ist ein Ver­sicherungs­makler mit Büro in der Behrener Straße 9 in 66117 Saarbrücken. Als Makler sind wir nicht an einen einzelnen Versicherer gebunden, sondern ver­gleichen Angebote verschiedener Gesellschaften. Stefanie Hein und Joris Hein betreuen die Betriebe persönlich – von der ersten Prüfung des Fahrzeugbestands über Zu- und Abgänge einzelner Fahrzeuge bis zur Begleitung im Schadenfall. Anfragen landen damit nicht in einem anonymen Callcenter, sondern bei festen Ansprechpartnern, die den Betrieb kennen. Gerade bei mehreren Fahrzeugen zählt eine geordnete Schadenabwicklung: Wir unterstützen bei Schadenmeldung, Unterlagen und der Kommunikation mit dem Versicherer. Kontakt: 0681 410 96 434 oder kontakt@beamte-versicherung.de.