Betriebshaftpflicht für Unternehmen und Handwerksbetriebe

Die Betriebshaftpflichtversicherung tritt ein, wenn ein Unternehmen im Rahmen seiner betrieblichen Tätigkeit einem Dritten einen Schaden zufügt und dafür haftet. Klassisch sind Per­sonenschäden – jemand stürzt auf dem Betriebsgelände – und Sachschäden, etwa wenn bei Arbeiten fremdes Eigentum beschädigt wird. Sie hat zwei Funktionen: Berechtigte Ansprüche werden im vereinbarten Umfang reguliert, unberechtigte Ansprüche werden abgewehrt, notfalls vor Gericht. Diese zweite Funktion wird oft unterschätzt, verursacht aber erhebliche Kosten. Da die gesetzliche Haftung der Höhe nach grundsätzlich nicht begrenzt ist, gilt die Betriebshaftpflicht als zentraler Baustein der gewerblichen Absicherung. Der genaue Umfang richtet sich immer nach dem Vertrag und den vereinbarten Bedingungen.

Tätigkeits- und Bearbeitungsschäden entstehen an genau der Sache, an der gerade gearbeitet wird oder die dafür bewegt wurde. Ein Maler beschädigt beim Streichen den Fensterrahmen, ein Monteur zerkratzt beim Einbau die Küchenfront, ein Reparaturbetrieb beschädigt das anvertraute Gerät. Solche Schäden sind in Standardverträgen häufig ausgeschlossen oder nur eingeschränkt gedeckt, obwohl sie zu den wahrscheinlichsten Schäden im Handwerk und in technischen Berufen zählen. Genau dieser Punkt gehört zu den häufigsten Lücken, die wir bei der Prüfung bestehender Verträge finden. Ob und in welchem Umfang gedeckt ist, ergibt sich aus den konkreten Bedingungen – deshalb lohnt der Blick ins Kleingedruckte.

Der Beitrag entsteht aus mehreren Faktoren zugleich. Maßgeblich sind die tatsächlich ausgeübten Tätigkeiten – ein Dachdecker wird anders eingestuft als ein Bürodienstleister –, der Jahresumsatz, die Lohnsumme beziehungsweise Mitarbeiterzahl sowie die vereinbarte Deckungs­summe. Hinzu kommen die Selbstbeteiligung, eingeschlossene Zusatzbausteine wie Tätigkeits-, Bearbeitungs- oder Mietsachschäden und die bisherige Schadenhistorie. Zwei Betriebe derselben Branche können deshalb unterschiedliche Beiträge zahlen. Ein niedrigerer Beitrag beruht häufig auf einer geringeren Deckungs­summe oder fehlenden Einschlüssen – ein reiner Preisvergleich ohne Leistungsvergleich führt hier regelmäßig in die Irre. Die Prüfung bei Pro B ist unverbindlich und kostenfrei.

Die Deckungs­summe sollte sich nicht daran orientieren, was der eigene Betrieb wert ist, sondern daran, welchen Schaden er im ungünstigsten Fall anrichten kann. Ein kleiner Elektrobetrieb kann durch einen Brand in einem Mehrfamilienhaus Schäden verursachen, die den Betriebswert um ein Vielfaches übersteigen; bei Per­sonenschäden mit dauerhafter Beeinträchtigung kommen über Jahre laufende Renten hinzu. Weil die gesetzliche Haftung der Höhe nach nicht begrenzt ist, haftet der Betrieb für alles, was über die vereinbarte Summe hinausgeht, mit dem Betriebs- und je nach Rechtsform auch mit dem Privatvermögen. Die passende Höhe hängt von Tätigkeit, Arbeitsumfeld und Auftraggebern ab und gehört individuell besprochen.

Nein. Eine Prüfung ist ausdrücklich kein Wechsel und führt nicht automatisch zu einer Kündigung. Wir erfassen zunächst die bestehende Police mit Deckungs­summe, Selbstbeteiligung, Einschlüssen und der dort hinterlegten Betriebsbeschreibung und gleichen sie mit dem heutigen Betrieb ab. Passt der Vertrag weiterhin, bleibt er unverändert bestehen – auch dann, wenn er nicht über Pro B abgeschlossen wurde. Eine Anpassung kommt nur dort zur Sprache, wo sich konkrete Anhaltspunkte zeigen: neue Tätigkeiten, die im Vertrag nicht erfasst sind, eine seit Jahren unveränderte Deckungs­summe, fehlende Tätigkeits- und Bearbeitungsschäden oder ein Umsatz, der deutlich vom gemeldeten abweicht.

Pro B ist ein Ver­sicherungs­makler mit Büro in der Behrener Straße 9 in 66117 Saarbrücken. Als Makler sind wir nicht an einen einzelnen Versicherer gebunden, sondern ver­gleichen Angebote verschiedener Gesellschaften. Stefanie Hein und Joris Hein betreuen die Betriebe persönlich – von der ersten Prüfung über laufende Vertragsänderungen bis zur Begleitung im Schadenfall. Anfragen landen damit nicht in einem anonymen Callcenter, sondern bei festen Ansprechpartnern, die den Betrieb kennen. Betreut werden Handwerks- und Baubetriebe, Dienstleister und Freiberufler, Handel und Gastronomie sowie Gesundheitsbetriebe und Apotheken. Kontakt: 0681 410 96 434 oder kontakt@beamte-versicherung.de.