Betriebsunterbrechungsversicherung für Unternehmen

Die Betriebsunterbrechungsversicherung – auch Ertragsausfallversicherung genannt – setzt dort an, wo die Sachversicherung aufhört. Diese ersetzt beschädigte Einrichtung, Waren oder Gebäude; der wirtschaftliche Schaden entsteht aber häufig erst danach: Der Betrieb kann für Wochen oder Monate nicht normal arbeiten, während Löhne, Miete, Leasingraten und weitere Fixkosten weiterlaufen und Erträge ausfallen. Versichert ist in aller Regel nur eine Unterbrechung, die auf eine im Vertrag gedeckte Schadenursache zurückgeht – klassisch etwa Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Einbruchdiebstahl. Ein Auftragsrückgang, ein Lieferengpass oder ein Streit mit einem Kunden zählen also nicht dazu. Achtung bei der Abkürzung: Die gewerbliche Betriebsunterbrechung hat nichts mit der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung zu tun, auch wenn beide oft „BU“ genannt werden.

Berücksichtigt werden in der Regel zwei Blöcke: die fortlaufenden Kosten, die trotz Stillstand anfallen, und der Gewinn, der ohne die Unterbrechung erwirtschaftet worden wäre. Zu den Fixkosten zählen häufig Löhne und Gehälter, Miete und Nebenkosten, Leasing- und Finanzierungsraten, Versicherungsbeiträge sowie weitere vertraglich vereinbarte Positionen. Variable Kosten, die während des Stillstands gar nicht entstehen – etwa Materialeinkauf oder Energie in der Produktion –, bleiben dagegen meist außen vor. Je nach Vertrag können zusätzlich Kosten des Wiederanlaufs oder Schadenminderungskosten vorgesehen sein, etwa für eine Übergangslösung an einem anderen Standort. Welche Positionen tatsächlich angesetzt werden, ergibt sich aus dem Bedingungswerk und der Schadenberechnung des Versicherers.

Die Haftzeit begrenzt die Leistung zeitlich – üblich sind je nach Vertrag zwölf, achtzehn oder vierundzwanzig Monate. Sie beginnt regelmäßig mit dem Eintritt des Sachschadens und läuft unabhängig davon weiter, ob der Wiederaufbau zügig vorankommt. Genau hier liegt der praktische Fehler vieler Verträge: Wer eine Haftzeit von zwölf Monaten vereinbart hat, der Wiederaufbau nach einem Großbrand aber wegen Genehmigungen, Lieferzeiten für Spezialmaschinen oder Handwerkerkapazitäten achtzehn Monate dauert, steht für die Restzeit ohne Absicherung da. Die Haftzeit sollte deshalb an der realistischen Wiederaufbaudauer des eigenen Betriebs ausgerichtet werden, nicht am Standardwert im Angebot – und bei Umbauten, Spezialtechnik oder besonderen Genehmigungslagen eher großzügig.

Als Grundlage dient üblicherweise die Summe aus fortlaufenden Kosten und Betriebsgewinn – ableitbar aus der Gewinn- und Verlustrechnung, indem vom Umsatz die variablen Kosten abgezogen werden. Bei Haftzeiten über zwölf Monaten ist die Summe entsprechend hochzurechnen. Weil sich diese Größe mit dem Unternehmen verändert, veraltet sie schnell: Wachstum, zusätzliche Beschäftigte, neue Standorte oder eine veränderte Kostenstruktur können eine vor Jahren vereinbarte Summe deutlich überholen. Fällt die Versicherungssumme zu niedrig aus, droht wie in der Sachversicherung eine anteilige Kürzung wegen Unterversicherung. Manche Verträge sehen deshalb eine Summenanpassung oder eine Nachhaftung vor. Eine jährliche Plausibilitätsprüfung anhand der aktuellen Zahlen ist der einfachste Schutz davor.

Die klassische Betriebsunterbrechungsversicherung knüpft an einen physischen Sachschaden an. Steht der Betrieb still, weil Server verschlüsselt wurden, ein Cloud-Dienst ausfällt oder Daten verloren gingen, fehlt dieser Anknüpfungspunkt – eine Leistung kommt dann meist nicht in Betracht. Für solche Fälle gibt es eigene Lösungen: Cyber-Versicherungen enthalten häufig einen Baustein für die Betriebsunterbrechung nach IT-Vorfällen, teils mit eigener Wartezeit und eigener Haftzeit. Ähnlich verhält es sich bei anderen Ursachen ohne Sachschaden, etwa behördlichen Schließungen oder dem Ausfall eines Zulieferers; auch dafür sind gesonderte Erweiterungen erforderlich, sofern der Versicherer sie überhaupt anbietet. Welche dieser Bausteine sinnvoll sind, hängt davon ab, wie stark der Betrieb von IT und einzelnen Lieferanten abhängt.

Pro B ist ein Ver­sicherungs­makler mit Büro in der Behrener Straße 9 in 66117 Saarbrücken. Als Makler sind wir nicht an einen einzelnen Versicherer gebunden, sondern ver­gleichen Angebote verschiedener Gesellschaften. Stefanie Hein und Joris Hein betreuen die Betriebe persönlich – von der ersten Einordnung der fortlaufenden Kosten über die Abstimmung von Haftzeit und Versicherungssumme bis zur Begleitung im Schadenfall. Anfragen landen damit nicht in einem anonymen Callcenter, sondern bei festen Ansprechpartnern, die den Betrieb kennen. Gerade bei einer Unterbrechung zählt eine saubere Aufbereitung der Zahlen: Wir unterstützen bei Schadenmeldung, Unterlagen und der Kommunikation mit dem Versicherer. Kontakt: 0681 410 96 434 oder kontakt@beamte-versicherung.de.