Gruppenunfallversicherung für Mitarbeiter

Bei einer Gruppenunfallversicherung ist das Unternehmen Versicherungsnehmer und schließt einen Vertrag für mehrere Beschäftigte gemeinsam ab. Versichert sind die im Vertrag benannten Per­sonen oder Per­sonengruppen – das kann die gesamte Belegschaft sein, aber auch eine abgegrenzte Gruppe wie Außendienst, Monteure oder die Geschäftsführung. Der Leistungsumfang wird nicht individuell je Person, sondern einheitlich für die Gruppe vereinbart. Welche Leistungen tatsächlich vorgesehen sind, ergibt sich aus dem Bedingungswerk des jeweiligen Tarifs: Im Kern steht meist eine Invaliditätsleistung, daneben können je nach Vereinbarung Unfallrente, Todesfallleistung, Krankenhaus- oder Tagegeld sowie Reha- und Assistance-Bausteine treten. Für Arbeitgeber ist die Gruppenunfallversicherung damit eine freiwillige Zusatzleistung, deren Umfang sie selbst gestalten.

Die gesetzliche Unfall­ver­si­che­rung über die Berufsgenossenschaft ist verpflichtend und schützt Beschäftigte bei versicherten Arbeits- und Wegeunfällen sowie bei Berufskrankheiten. Sie erbringt gesetzlich geregelte Leistungen, vor allem medizinische Rehabilitation, berufliche Wiedereingliederung und Renten. Eine private Gruppenunfallversicherung kann daneben zusätzliche, vertraglich definierte Geldleistungen vorsehen – typischerweise eine Kapitalzahlung bei dauerhafter Beeinträchtigung. Sie ersetzt die gesetzliche Absicherung also nicht, sondern ergänzt sie um einen anderen Leistungstyp. Ein weiterer Unterschied betrifft den zeitlichen Rahmen: Der gesetzliche Schutz knüpft an die berufliche Tätigkeit und den Arbeitsweg an, während private Konzepte je nach Vereinbarung auch darüber hinaus greifen können.

Gruppenunfallverträge unterscheiden üblicherweise zwischen einer Deckung nur für den beruflichen Bereich und einer weitergehenden Variante, die auch Unfälle außerhalb der Arbeitszeit einschließt. Beides ist möglich, aber keines gilt automatisch – maßgeblich ist, was im Vertrag als versicherte Zeit vereinbart wurde. Diese Unterscheidung ist im Schadenfall häufig der entscheidende Punkt, denn ein Unfall in der Freizeit fällt regelmäßig nicht in die Zuständigkeit der gesetzlichen Unfall­ver­si­che­rung. Wer die Gruppenunfallversicherung als spürbare Arbeitgeberleistung verstanden wissen will, sollte deshalb bewusst festlegen, welcher zeitliche Umfang gewünscht ist, und diesen Punkt auch in der Mitarbeiterinformation klar benennen.

Die Invaliditätsleistung wird fällig, wenn ein versicherter Unfall zu einer dauerhaften körperlichen oder geistigen Beeinträchtigung führt. Wie hoch sie ausfällt, ergibt sich aus der vereinbarten Grundsumme und dem festgestellten Invaliditätsgrad, der sich nach der sogenannten Gliedertaxe des jeweiligen Tarifs richtet. Eine vereinbarte Progression sorgt dafür, dass die Auszahlung bei höheren Invaliditätsgraden überproportional ansteigt – die Grundsumme wird also gerade in den schweren Fällen vervielfacht. Wichtig sind daneben die vertraglichen Fristen: In vielen Bedingungswerken muss die Invalidität innerhalb bestimmter Zeiträume eingetreten, ärztlich festgestellt und beim Versicherer geltend gemacht werden. Ob und in welcher Höhe geleistet wird, richtet sich immer nach dem konkreten Vertrag und der medizinischen Feststellung.

Eine Prüfung führt nicht automatisch zu einer Kündigung. Wir erfassen zunächst den bestehenden Gruppenvertrag mit versichertem Per­sonenkreis, versicherter Zeit, Grundsumme, Progression, Zusatzbausteinen, Ausschlüssen und Fristen und gleichen ihn mit dem heutigen Unternehmen ab. Passt der Vertrag weiterhin, bleibt er unverändert – auch dann, wenn er nicht über Pro B abgeschlossen wurde. Eine Anpassung kommt nur dort zur Sprache, wo sich konkrete Anhaltspunkte zeigen: eine deutlich gewachsene Belegschaft, neue Mitarbeitergruppen oder Tätigkeiten, ein seit Jahren unveränderter Leistungsumfang oder ein Meldeprozess für Ein- und Austritte, der im Alltag nicht mehr eingehalten wird. Gerade der letzte Punkt fällt oft erst im Schadenfall auf.

Pro B ist ein Ver­sicherungs­makler mit Büro in der Behrener Straße 9 in 66117 Saarbrücken. Als Makler sind wir nicht an einen einzelnen Versicherer gebunden, sondern ver­gleichen Angebote verschiedener Gesellschaften. Stefanie Hein und Joris Hein betreuen die Unternehmen persönlich – von der ersten Prüfung des Gruppenvertrags über laufende Änderungen beim versicherten Per­sonenkreis bis zur Begleitung im Unfallfall. Anfragen landen damit nicht in einem anonymen Callcenter, sondern bei festen Ansprechpartnern, die das Unternehmen kennen. Nach einem Unfall zählt eine saubere Bestandsaufnahme: Wir unterstützen bei der Unfallmeldung, bei Fristen, Unterlagen und der Kommunikation mit dem Versicherer. Die medizinische Bewertung und die Feststellung des Invaliditätsgrades übernehmen die dafür vorgesehenen Stellen. Kontakt: 0681 410 96 434 oder kontakt@beamte-versicherung.de.