Der Überblick vor der Entscheidung
Die Arbeitskraft ist für die meisten Menschen der größte Vermögenswert: Wer mit 30 rund 3.500 € brutto verdient, erarbeitet bis zur Rente weit über eine Million Euro. Es gibt mehrere Wege, dieses Einkommen abzusichern – und nicht jeder passt zu jedem Beruf, Budget und Gesundheitszustand. Hier stehen sie nebeneinander, ehrlich verglichen.
Kurz erklärt
Arbeitskraftabsicherung ist der Oberbegriff für alle Versicherungen, die Einkommen ersetzen, wenn jemand aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kann. Dazu zählen die Berufsunfähigkeitsversicherung, die Grundfähigkeitsversicherung, die Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte, das Krankentagegeld für vorübergehende Ausfälle und – als Ergänzung – die private Unfallversicherung.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung gilt als umfassendster Schutz, weil sie unabhängig von der Ursache leistet, sobald der zuletzt ausgeübte Beruf zu weniger als 50 % möglich ist. Wo sie zu teuer oder gesundheitlich nicht erreichbar ist, sind Grundfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung die realistischen Alternativen. Eine Unfallversicherung allein reicht nicht: Die meisten Fälle von Berufsunfähigkeit entstehen durch Krankheit, nicht durch Unfälle.
Entscheidungs-Check
Vier Fragen, sofortiges Ergebnis. Der Check gewichtet Beruf, Tätigkeit, Gesundheit und Ziel – so wie wir es auch im Beratungsgespräch tun.
1. Wie arbeiten Sie aktuell?
2. Wie sieht Ihr Arbeitsalltag aus?
3. Gab es nennenswerte Vorerkrankungen?
4. Was ist Ihnen am wichtigsten?
Der Check ist eine erste Orientierung und ersetzt keine Beratung im Sinne des VVG. Welche Lösung tatsächlich passt und ob sie gesundheitlich erreichbar ist, klären wir im persönlichen Gespräch.
Der umfassendste Schutz, weil er unabhängig von der Ursache leistet.
Zur Detailseite →Schließt die Lücke bei vorübergehenden Ausfällen.
Zur Detailseite →Der ehrliche Vergleich
Keine dieser Lösungen ist grundsätzlich besser als die andere. Entscheidend ist, was zu Beruf, Gesundheit und Budget passt – und was gesundheitlich überhaupt erreichbar ist.
| Lösung | Leistet, wenn … | Leistungsform | Stärke | Grenze |
|---|---|---|---|---|
| Berufsunfähigkeit | der zuletzt ausgeübte Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr möglich ist | Monatliche Rente | Umfassendster Schutz, unabhängig von der Ursache, auch bei psychischen Erkrankungen | Höchster Beitrag; Annahme hängt stark von Beruf und Gesundheit ab |
| Grundfähigkeit | definierte Fähigkeiten wie Gehen, Sehen, Heben oder Hände gebrauchen wegfallen | Monatliche Rente | Meist günstiger als eine BU, oft leichter erreichbar bei körperlichen Berufen | Leistet nicht bei jeder Erkrankung – psychische Ursachen sind meist nicht abgedeckt |
| Erwerbsunfähigkeit | gar keine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt mehr möglich ist | Monatliche Rente | Auffanglösung, wenn eine BU gesundheitlich nicht möglich ist | Sehr hohe Hürde – der bisherige Beruf spielt keine Rolle |
| Dienstunfähigkeit | die Dienstbehörde Dienstunfähigkeit feststellt | Monatliche Rente | Passt exakt zum Beamtenrecht, inklusive echter Dienstunfähigkeitsklausel | Nur für Beamtinnen, Beamte, Anwärter und Referendare |
| Krankentagegeld | eine vorübergehende Arbeitsunfähigkeit länger andauert | Fester Tagessatz | Schließt die Lücke ab dem 43. Tag, für Selbstständige noch früher | Nur bei Arbeitsunfähigkeit, nicht bei dauerhafter Berufsunfähigkeit |
| Private Unfallversicherung | ein Unfall zu einer dauerhaften körperlichen Schädigung führt | Einmalkapital, je nach Tarif auch Rente | Günstig, kaum Gesundheitsfragen, weltweit rund um die Uhr | Nur Unfälle – die meisten Fälle von Berufsunfähigkeit entstehen durch Krankheit |
Die drei häufigsten Irrtümer
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente prüft nur, ob überhaupt noch irgendeine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt möglich ist – der erlernte Beruf spielt dabei keine Rolle. Die volle Rente gibt es erst unter drei Stunden täglichem Leistungsvermögen.
Unfälle sind nur ein kleiner Teil der Ursachen. Weitaus häufiger führen Erkrankungen des Bewegungsapparats, psychische Erkrankungen, Krebs oder Herz-Kreislauf-Erkrankungen zur Berufsunfähigkeit – und die deckt eine Unfallversicherung nicht ab.
Genau umgekehrt: Je jünger und gesünder, desto günstiger der Beitrag und desto leichter die Annahme. Wer erst mit 45 anfragt, zahlt deutlich mehr – und hat oft schon Vorerkrankungen, die Ausschlüsse oder Zuschläge nach sich ziehen.
Eine kurze Einschätzung kostet Sie nichts und verpflichtet zu nichts. Wir sagen auch offen, wenn Sie nichts brauchen.
So gehen wir vor
Zuerst prüfen wir, was über Arbeitgeber, Kammer, Versorgungswerk oder alte Verträge bereits abgesichert ist.
Wir rechnen aus, was im Ernstfall tatsächlich fehlt – monatlich und über die Jahre bis zur Rente.
BU, Grundfähigkeit oder Kombination? Bei sensibler Gesundheitshistorie klären wir das vorab anonym ab.
Gehalt, Beruf und Familie ändern sich. Wir passen die Absicherung an – und begleiten Sie im Leistungsfall.
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Pro B Versicherungsmakler
Stefanie Hein und Joris Hein beraten in Saarbrücken und deutschlandweit digital. Als unabhängige Makler sind wir an keinen Versicherer gebunden – wir vergleichen den Markt, bereiten Gesundheitsangaben sorgfältig vor und sagen auch offen, wenn eine Absicherung in Ihrem Fall nicht sinnvoll ist.
Wir prüfen Ihre Angaben, ordnen sie ein und melden uns in der Regel innerhalb eines Werktags. Ohne Verpflichtung.
Häufige Fragen
Zur Arbeitskraftabsicherung zählen die Berufsunfähigkeitsversicherung, die Grundfähigkeitsversicherung, die Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte, das Krankentagegeld für vorübergehende Ausfälle sowie ergänzend die private Unfallversicherung. Alle haben dasselbe Ziel: Einkommen ersetzen, wenn gesundheitlich nichts mehr geht.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung gilt als umfassendster Schutz, weil sie unabhängig von der Ursache leistet und auf den zuletzt ausgeübten Beruf abstellt. „Die beste" ist sie aber nur, wenn sie bezahlbar und gesundheitlich erreichbar ist. Bei körperlichen Berufen oder Vorerkrankungen ist eine Grundfähigkeitsversicherung häufig die realistischere und damit bessere Wahl.
In den seltensten Fällen. Sie wird nur gezahlt, wenn das Leistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt unter sechs Stunden täglich fällt – die volle Rente erst unter drei Stunden. Der erlernte Beruf spielt dabei keine Rolle. Zudem setzt der Anspruch in der Regel fünf Jahre Beitragszeit voraus.
Ja, und das ist häufig sinnvoll. Eine typische Kombination ist Krankentagegeld für die ersten Monate plus Berufsunfähigkeitsversicherung für den Dauerfall. Bei körperlichen Berufen ergänzen sich Grundfähigkeits- und Unfallversicherung gut. Wichtig ist, dass die Bausteine zeitlich lückenlos ineinandergreifen.
Der Beitrag hängt von Beruf, Alter, Gesundheit, gewünschter Rentenhöhe und Endalter ab. Als grobe Orientierung: Eine Grundfähigkeitsversicherung kostet bei gleichem Beruf meist spürbar weniger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung, eine Unfallversicherung deutlich weniger als beide. Konkrete Beiträge rechnen wir Ihnen für mehrere Anbieter aus, sobald die Eckdaten feststehen.
So früh wie möglich – idealerweise schon in Studium oder Ausbildung. Der Beitrag richtet sich nach dem Eintrittsalter und dem Gesundheitszustand bei Abschluss; beides ist in jungen Jahren am günstigsten. Viele Tarife bieten Einsteigerkonditionen mit der Möglichkeit, die Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
Zuerst eine anonyme Risikovoranfrage. Dabei fragen wir bei mehreren Versicherern an, ohne dass Ihr Name genannt wird oder ein Eintrag im Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft entsteht. Erst wenn klar ist, wer zu welchen Bedingungen annimmt, stellen wir einen Antrag.
Unverbindliche Anfrage
In vier kurzen Schritten. Bitte keine Diagnosen, Arztberichte, Medikamentenlisten oder Gesundheitsunterlagen übermitteln.
Wir melden uns persönlich bei Ihnen – in der Regel innerhalb eines Werktags. Wenn es schneller gehen soll, erreichen Sie uns unter 0681 410 96 434.