Depot · Versicherungsmantel · Altersvorsorge
Der Fondssparplan im Depot ist günstiger und jederzeit verfügbar. Die Fondspolice kostet mehr, stundet dafür die Steuer und kann lebenslang zahlen. Welcher Weg am Ende mehr übrig lässt, entscheidet sich an drei Zahlen: den Kosten, der Haltedauer und der Frage, ob Sie eine Rente oder ein Kapital brauchen.
Kurz erklärt
Im Depot kaufen Sie Fondsanteile direkt. Die laufenden Kosten sind niedrig – bei breit streuenden Indexfonds liegen sie im Bereich von wenigen Zehntel Prozentpunkten pro Jahr –, Sie kommen jederzeit an Ihr Geld, und es gibt keine Vertragsbindung. Dafür wird jeder realisierte Gewinn besteuert: mit der Abgeltungsteuer zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer, gemindert um die Teilfreistellung bei Aktienfonds und um den Sparerpauschbetrag.
In der Fondspolice liegen dieselben Fonds in einem Versicherungsvertrag. Umschichten löst dort keine Steuer aus, und bei Auszahlung greift eine günstigere Besteuerung – hälftiger Ertrag bei Kapitalauszahlung nach zwölf Jahren und ab 62, nur der Ertragsanteil bei lebenslanger Rente. Bezahlt wird das mit höheren Kosten und weniger Flexibilität. Die Police gewinnt also dann, wenn ihre Effektivkosten niedrig genug sind, dass der Steuervorteil sie über die Laufzeit überholt.
Nennen Sie uns Sparrate und Zeitraum. Wir stellen Depot und Police mit denselben Annahmen nebeneinander.
Ehrlich betrachtet
Ein Indexfonds im Depot kostet einen Bruchteil dessen, was eine Police an Effektivkosten mitbringt. Diese Differenz wirkt jedes Jahr auf das gesamte Kapital. Sie ist der Grund, warum eine teure Fondspolice ihren Steuervorteil nie einholt.
Für ein Ziel in fünf oder zehn Jahren – Auto, Umbau, Eigenkapital – spricht fast alles für das Depot. Der Steuervorteil der Police entsteht erst nach zwölf Jahren und ab dem 62. Lebensjahr; wer vorher an das Geld muss, hat nur die Kosten getragen.
Ein Depot lässt sich planvoll entnehmen, es kann aber aufgebraucht sein, bevor das Leben es ist. Die Police kann in eine lebenslange Rente übergehen. Wer diese Sicherheit für die zweite Lebenshälfte will, findet sie nur im Versicherungsmantel.
Wer über dreißig Jahre die Aufteilung mehrfach anpasst oder vor Rentenbeginn schrittweise defensiver wird, löst im Depot jedes Mal Steuer aus. In der Police passiert das nicht – bei aktivem Umschichten wächst dieser Vorteil spürbar.
Wir vermitteln keine Fondsanteile und keine Depots und geben keine Anlageberatung. Wenn das Depot der bessere Weg ist, sagen wir Ihnen das – und Sie setzen es bei Ihrer Bank oder Ihrem Broker um. Verdienen würden wir daran nichts, und genau deshalb können wir es offen sagen.
Pro B Versicherungsmakler
Ein Makler verdient an der Police, nicht am Depot. Genau deshalb legen Stefanie Hein und Joris Hein beide Wege mit denselben Annahmen nebeneinander: gleiche Sparrate, gleiche Renditeannahme, gleiche Laufzeit – einmal mit den Effektivkosten der Police und der Besteuerung am Ende, einmal mit Depotkosten und laufender Abgeltungsteuer. Was dabei herauskommt, sehen Sie in Euro.
Was Kundinnen und Kunden sagen
Top Erreichbarkeit, schnelle Umsetzung und eine Beratung, der man vertrauen kann. Hier steht nicht der Verkauf, sondern der Kunde im Fokus: ich werde offen darüber informiert, ob ein Wechsel sinnvoll ist oder ein Altvertrag die besseren Konditionen bietet.
Top Beratung, vielen Dank! Ich habe mich von ersten Moment an super aufgehoben gefühlt. Die Beratung war professionell und alle Fragen wurden verständlich geklärt. Klare Weiterempfehlung!
Seit 2014 werde ich von Frau Hein in Versicherungsfragen betreut und ich bin vom Service begeistert. Frau Hein ist auch proaktiv und überprüft von sich aus bestehende Verträge, ob diese nicht noch zu verbessern wären. Empfohlen ohne jede Einschränkung!
Wörtlich aus dem Google-Unternehmensprofil, gekürzt an Satzgrenzen.
Beratung im Saarland
Unser Büro liegt in der Behrener Straße 9 in 66117 Saarbrücken. Wir beraten Angestellte, Beamtinnen und Beamte sowie Selbstständige aus dem Regionalverband und dem gesamten Saarland – vor Ort oder per Video. Bringen Sie mit, was Sie schon haben: Standmitteilungen, Sparpläne, betriebliche Zusagen. Erst mit dem Gesamtbild lässt sich sagen, wo eine Lücke ist.
Passende Themen
Sparrate, Zeitraum und Ihr Alter genügen. Wir melden uns mit beiden Rechnungen – und mit einer klaren Aussage.
Häufige Fragen
Realisierte Kursgewinne und Ausschüttungen unterliegen der Abgeltungsteuer, dazu kommen Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Bei Aktienfonds bleibt ein Teil des Ertrags über die Teilfreistellung steuerfrei. Bis zur Höhe des Sparerpauschbetrags fällt gar keine Steuer an – dafür braucht die Bank einen Freistellungsauftrag. Bei thesaurierenden Fonds wird über die Vorabpauschale bereits während der Haltedauer ein Teil besteuert. Für Ihre konkrete Situation ist die Auskunft Ihres Steuerberaters maßgeblich.
Zwei Bedingungen müssen zusammenkommen: eine lange Haltedauer – die günstige Besteuerung setzt zwölf Jahre Laufzeit und ein Alter von mindestens 62 voraus – und niedrige Effektivkosten. Liegen die Effektivkosten deutlich über einem Prozentpunkt, holt der Steuervorteil sie in aller Regel nicht mehr ein. Genau deshalb ist diese Kennzahl der Dreh- und Angelpunkt jedes Vergleichs.
Ein ETF ist ein börsengehandelter Indexfonds: Er bildet einen Index nach, statt dass ein Fondsmanagement einzelne Titel auswählt. Dadurch sind die laufenden Kosten deutlich niedriger als bei aktiv gemanagten Fonds. Beides sind Investmentfonds und beides ist sowohl im Depot als auch – je nach Anbieter – innerhalb einer Fondspolice verfügbar.
Das ist sogar der häufigste Fall. Das Depot trägt die mittelfristigen Ziele und die Rücklage, die jederzeit verfügbar sein muss. Die Police übernimmt den Teil, der bis zur Rente liegen bleiben soll und aus dem später eine lebenslange Zahlung werden darf. Wie die Aufteilung aussieht, hängt an Ihren Zielen – nicht an einer allgemeinen Regel.
Nein. Pro B Versicherungsmakler hat die Erlaubnis nach § 34 d Abs. 1 der Gewerbeordnung und vermittelt Versicherungen. Fondsanteile und Depots vermitteln wir nicht, und wir erbringen keine Anlageberatung. Wir ordnen den Versicherungsmantel für Sie ein und sagen offen, wenn der Weg über die Bank der bessere ist.
Das Fondsguthaben einer fondsgebundenen Police wird als Sondervermögen geführt und ist damit vom Vermögen der Versicherungsgesellschaft getrennt. Dasselbe gilt für Fondsanteile im Depot: Sie gehören Ihnen und fallen nicht in die Insolvenzmasse der Bank. Das Kursrisiko der Fonds selbst bleibt in beiden Fällen bei Ihnen.
Unverbindliche Anfrage
In vier kurzen Schritten. Bitte senden Sie keine Kontoauszüge oder Depotübersichten über dieses Formular.
Wir melden uns persönlich bei Ihnen – in der Regel innerhalb eines Werktags. Wenn es schneller gehen soll, erreichen Sie uns unter 0681 410 96 434.