Kinder im Haushalt
Der wegfallende Beitrag zum Familieneinkommen muss ersetzt werden, bis die Kinder wirtschaftlich auf eigenen Beinen stehen.
Risikolebensversicherung Saarbrücken
Familien · Immobilienkäufer · Selbstständige
Risikolebensversicherung – Familie und Verpflichtungen absichern
Eine Risikolebensversicherung zahlt eine vereinbarte Summe, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt. Sie baut kein Vermögen auf – und genau deshalb ist sie günstig. Wichtig ist nicht der Beitrag, sondern die richtige Summe und eine Laufzeit, die zu Ihren Verpflichtungen passt.
Kurz erklärt
Was eine Risikolebensversicherung leistet
Direkte Antwort
Die Risikolebensversicherung zahlt die vereinbarte Versicherungssumme steuerfrei an die begünstigte Person, wenn die versicherte Person während der Laufzeit stirbt. Endet die Laufzeit, ohne dass der Fall eintritt, gibt es keine Auszahlung – dieser fehlende Sparanteil ist der Grund für den niedrigen Beitrag.
Als Orientierung für die Höhe gilt das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens; bei laufender Immobilienfinanzierung sollte zusätzlich die Restschuld abgedeckt sein. Die Laufzeit sollte mindestens bis zur wirtschaftlichen Selbstständigkeit der Kinder oder bis zur vollständigen Tilgung des Darlehens reichen.
3–5×Bruttojahreseinkommen als grobe Orientierung für die Versicherungssumme
+ RestschuldOffene Immobilienfinanzierung kommt zusätzlich obendrauf
SteuerfreiDie Auszahlung ist einkommensteuerfrei – bei richtiger Gestaltung auch erbschaftsteuerfrei
Bis 25Lebensjahr der Kinder als übliche Untergrenze für die Laufzeit
Kostenloser Rechner
Wie hoch sollte Ihre Versicherungssumme sein?
Der Rechner geht vom tatsächlichen Bedarf aus – laufende Ausgaben, Restschuld und vorhandenes Vermögen – und stellt ihm die verbreitete Faustformel gegenüber.
Summen-Rechner
Ergebnis sofortEmpfohlene Versicherungssumme
675.000 €Bedarfsorientiert gerechnet.
Einkommensersatz475.000 €
Faustformel 4× brutto208.000 €
Orientierungswerte, keine Beratung im Sinne des VVG und kein Angebot. Modell: monatlicher Bedarf mal zwölf mal Absicherungsdauer, zuzüglich Restschuld, abzüglich vorhandenem Vermögen; ohne Verzinsung und ohne Inflation gerechnet. Ansprüche auf gesetzliche Witwen-, Witwer- und Waisenrente sind nicht berücksichtigt und können den Bedarf senken. Der Beitrag hängt von Alter, Gesundheit, Beruf und Rauchverhalten ab.
Wann sie besonders wichtig wird
Vier Situationen, in denen es ernst wird
Laufende Finanzierung
Bleibt die Restschuld stehen, steht schnell der Verkauf des Eigenheims im Raum – genau in der schwersten Zeit.
Ungleiche Einkommen
Verdient eine Person deutlich mehr, entsteht bei deren Wegfall eine große Lücke – unabhängig davon, ob geheiratet wurde.
Geschäftsführung, Bürgschaften
Gesellschafter und Selbstständige haften oft persönlich. Eine Risikolebensversicherung hält den Betrieb und die Familie handlungsfähig.
Worauf wir achten
Vier Punkte, die im Ernstfall zählen
Bezugsrecht
Wer bekommt das Geld? Ein widerrufliches Bezugsrecht lässt sich jederzeit ändern, ein unwiderrufliches schützt vor Zugriff Dritter. Ohne klare Regelung landet die Summe im Nachlass.
Über-Kreuz-Versicherung
Bei unverheirateten Paaren schließt jede Person den Vertrag auf das Leben der anderen ab und zahlt selbst. So bleibt die Auszahlung erbschaftsteuerfrei.
Nachversicherungsgarantie
Heirat, Geburt, Immobilienkauf oder Gehaltssprung: Die Summe sollte sich ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen lassen.
Fallende Summe?
Bei reiner Kreditabsicherung ist eine sinkende Summe günstiger. Für den Familienschutz ist eine konstante Summe fast immer die bessere Wahl.
Unsicher, ob das für Ihre Situation passt?
Eine kurze Einschätzung kostet Sie nichts und verpflichtet zu nichts. Wir sagen auch offen, wenn Sie nichts brauchen.
Fachbegriffe
Die wichtigsten Begriffe verständlich
- Bezugsberechtigung
- Festlegung, wer die Versicherungssumme erhält. Ohne benannte Person fällt die Leistung in den Nachlass und wird Teil der Erbmasse – mit allen Folgen für Erbengemeinschaften und Gläubiger.
- Über-Kreuz-Versicherung
- Gestaltung für unverheiratete Paare: Jede Person ist Versicherungsnehmerin für das Leben der jeweils anderen und zahlt den Beitrag selbst. Die Auszahlung bleibt dadurch erbschaftsteuerfrei.
- Konstante Versicherungssumme
- Die Summe bleibt über die gesamte Laufzeit gleich. Standard beim Familienschutz, weil der Bedarf nicht automatisch mit der Zeit sinkt.
- Fallende Versicherungssumme
- Die Summe sinkt planmäßig, meist parallel zur Tilgung eines Darlehens. Günstiger im Beitrag, aber nur für die reine Kreditabsicherung sinnvoll.
- Raucherstatus
- Nichtraucher zahlen deutlich weniger. Wer während der Laufzeit dauerhaft aufhört, kann in vielen Tarifen eine Neueinstufung beantragen.
- Verlängerungsoption
- Recht, die Laufzeit ohne erneute Gesundheitsprüfung zu verlängern – wichtig, wenn sich eine Finanzierung unerwartet in die Länge zieht.
Pro B Versicherungsmakler
Die Summe muss stimmen, nicht der Beitrag
Die Risikolebensversicherung ist eines der wenigen Produkte, bei denen der Preisunterschied zwischen den Anbietern erheblich ist – bei praktisch identischer Leistung. Stefanie Hein und Joris Hein vergleichen den Markt, achten aber vor allem darauf, dass Summe, Laufzeit und Bezugsrecht zu Ihrer Situation passen.
- Bezugsrecht und steuerliche Gestaltung mitgedacht
- Anonyme Risikovoranfrage bei Vorerkrankungen
- Abstimmung mit einer laufenden Immobilienfinanzierung
- Beratung in Saarbrücken oder per Video
Beratung im Saarland
Risikoleben-Beratung in Saarbrücken
Unser Büro liegt in der Behrener Straße 9 in 66117 Saarbrücken. Besonders häufig beraten wir Familien und Paare, die gerade eine Immobilie im Saarland finanzieren – dort ist die Restschuld meist der größte Einzelposten der Absicherung. Die Beratung findet vor Ort oder per Video statt, die Unterlagen laufen digital.
- Saarbrücken
- Völklingen
- St. Ingbert
- Sulzbach/Saar
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- Neunkirchen
- Homburg
- Merzig
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- Püttlingen
- Riegelsberg
- Heusweiler
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Lieber einmal kurz nachrechnen lassen?
Wir prüfen Ihre Angaben, ordnen sie ein und melden uns in der Regel innerhalb eines Werktags. Ohne Verpflichtung.
Häufige Fragen
Risikolebensversicherung – kurz und verständlich
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Als grobe Orientierung gilt das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens. Aussagekräftiger ist die Rechnung vom Bedarf her: monatlicher Bedarf der Hinterbliebenen mal zwölf mal die Jahre, die überbrückt werden müssen, plus offene Restschuld, minus vorhandenes Vermögen. Genau so rechnet der Rechner auf dieser Seite.
Wie lange sollte die Laufzeit sein?
Mindestens so lange, bis die Kinder wirtschaftlich selbstständig sind – üblicherweise bis zum 25. Lebensjahr – oder bis eine Immobilienfinanzierung vollständig getilgt ist. Wichtig ist, dass Sie sich nicht zu knapp festlegen: Eine spätere Verlängerung erfordert ohne entsprechende Option eine neue Gesundheitsprüfung zu dann höherem Alter.
Was ist der Unterschied zur Kapitallebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung sichert ausschließlich den Todesfall ab und baut kein Kapital auf – deshalb ist sie sehr günstig. Die Kapitallebensversicherung kombiniert Todesfallschutz mit einem Sparanteil. In der Regel ist es sinnvoller, beides zu trennen: günstiger Risikoschutz plus eine separate, kostengünstige Vorsorge.
Muss ich die Auszahlung versteuern?
Einkommensteuer fällt nicht an. Erbschaftsteuer kann jedoch anfallen, wenn Versicherungsnehmer und versicherte Person dieselbe Person sind und jemand anderes die Summe erhält. Bei unverheirateten Paaren ist deshalb die Über-Kreuz-Versicherung üblich: Jede Person versichert das Leben der anderen und zahlt selbst – dann bleibt die Auszahlung steuerfrei.
Bekomme ich einen Vertrag trotz Vorerkrankungen?
Häufig ja. Die Gesundheitsprüfung fällt bei der Risikolebensversicherung meist weniger streng aus als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung, und die Versicherer bewerten dieselbe Vorgeschichte unterschiedlich. Bei sensiblen Fällen klären wir das vorab über eine anonyme Risikovoranfrage.
Zahlt die Versicherung auch bei Suizid?
In der Regel erst nach Ablauf einer Karenzzeit, die üblicherweise drei Jahre ab Vertragsbeginn beträgt. Danach besteht der Schutz uneingeschränkt. Die genaue Frist steht in den Versicherungsbedingungen und unterscheidet sich zwischen den Anbietern.
Was passiert, wenn ich mit dem Rauchen aufhöre?
Viele Versicherer stufen Sie nach einer nachweislich rauchfreien Zeit – meist zwölf bis vierundzwanzig Monate – in den günstigeren Nichtrauchertarif um. Das kann den Beitrag deutlich senken. Umgekehrt gilt: Wer bei Antragstellung falsche Angaben macht, riskiert den Versicherungsschutz.
Unverbindliche Anfrage
Wobei dürfen wir Sie unterstützen?
In vier kurzen Schritten. Bitte keine Diagnosen, Arztberichte, Medikamentenlisten oder Gesundheitsunterlagen übermitteln.
Vielen Dank für Ihre Anfrage.
Wir melden uns persönlich bei Ihnen – in der Regel innerhalb eines Werktags. Wenn es schneller gehen soll, erreichen Sie uns unter 0681 410 96 434.