Effektivkosten
Die einzige Zahl, mit der sich Angebote fair vergleichen lassen. Sie steht im Produktinformationsblatt – wenn ein Vermittler sie nicht nennen will, ist das die Antwort.
ETF-Rentenversicherung Saarbrücken
Langfristig sparen · Kosten im Blick
ETF-Rentenversicherung und fondsgebundene Altersvorsorge
Über 30 Jahre entscheidet nicht die Fondsauswahl über Ihr Ergebnis, sondern die Kosten. Ein Unterschied von 0,8 Prozentpunkten pro Jahr klingt klein – in Euro ist er es nicht. Wir zeigen Ihnen den Effekt, bevor Sie unterschreiben.
Kostenloser Rechner
Was Kosten wirklich kosten
Effektivkosten geben an, um wie viele Prozentpunkte Ihre jährliche Rendite durch sämtliche Kosten gemindert wird. Sie stehen im Produktinformationsblatt und sind die einzige Kennzahl, mit der sich Angebote fair vergleichen lassen.
- Gute ETF-Rentenversicherungen liegen bei rund 0,5 bis 1,0 Prozentpunkten
- Teure Fondspolicen erreichen 2,0 Prozentpunkte und mehr
- Ein reiner ETF-Sparplan liegt meist unter 0,3 Prozentpunkten
Der Rechner zeigt Ihnen den Unterschied nicht in Prozent, sondern in Euro – das ist die Zahl, die zählt.
Kosten-Effekt-Rechner
Über die LaufzeitUnterschied am Ende
44.319 €So viel mehr bleibt bei der günstigeren Lösung.
Teurer Vertrag179.834 €
Günstiger Vertrag224.153 €
Orientierungswerte, keine Anlageberatung, keine Beratung im Sinne des VVG und kein Angebot. Modell: monatlich nachschüssige Sparrate, konstante Rendite abzüglich der jeweiligen Effektivkosten, ohne Steuern und ohne Dynamik. Reale Wertentwicklungen schwanken erheblich; vergangene Ergebnisse sind kein Indikator für die Zukunft. Effektivkosten entnehmen Sie dem Produktinformationsblatt des jeweiligen Angebots.
Kurz erklärt
ETF-Sparplan oder ETF-Rentenversicherung?
Direkte Antwort
Ein ETF-Sparplan im Depot ist die günstigste und flexibelste Form, langfristig in Aktien zu sparen. Erträge unterliegen jedoch laufend der Abgeltungsteuer – über die Vorabpauschale auch dann, wenn Sie nichts verkaufen – und am Ende steht Kapital, keine lebenslange Rente.
Eine ETF-Rentenversicherung kostet mehr, bietet dafür zwei steuerliche Vorteile: In der Ansparphase können Sie Fonds steuerfrei umschichten, und bei Auszahlung ab dem 62. Lebensjahr nach mindestens zwölf Jahren Laufzeit wird nur die Hälfte des Ertrags mit dem persönlichen Steuersatz belastet. Wählen Sie stattdessen die lebenslange Rente, greift die günstige Ertragsanteilsbesteuerung – bei Rentenbeginn mit 67 sind das 17 % der Rente. Ob sich der Kostenaufschlag lohnt, entscheidet sich an den Effektivkosten: Unter etwa 1,0 Prozentpunkten wird es meist interessant, deutlich darüber selten.
Depot
Freier ETF-Sparplan
- Sehr niedrige Kosten, meist unter 0,3 Prozentpunkten
- Jederzeit verfügbar, keine Bindung
- Freie Wahl und freier Wechsel der ETFs
- Laufende Besteuerung über Vorabpauschale und beim Verkauf
- Umschichten löst Steuer aus
- Keine lebenslange Rente – das Langlebigkeitsrisiko bleibt bei Ihnen
Versicherungsmantel
ETF-Rentenversicherung
- Steuerfreies Umschichten in der Ansparphase
- Halbeinkünfteverfahren ab 62 und zwölf Jahren Laufzeit
- Option auf lebenslange Rente mit garantiertem Rentenfaktor
- Höhere Kosten, je nach Anbieter deutlich
- Eingeschränkte Fondsauswahl
- Weniger flexibel bei vorzeitigem Ausstieg
Worauf wir achten
Vier Punkte, die über Jahrzehnte wirken
Fondsauswahl
Sind breit streuende, kostengünstige ETFs wählbar, und lässt sich später ohne Zusatzkosten wechseln? Manche Policen erlauben nur hauseigene, teure Fonds.
Garantierter Rentenfaktor
Er bestimmt die spätere Rente je 10.000 € Kapital. Ohne Garantie kann der Versicherer ihn bis zum Rentenbeginn absenken – dann ist der ganze Vorteil dahin.
Flexibilität
Beiträge aussetzen, erhöhen, entnehmen, den Rentenbeginn verschieben: Über 30 Jahre ändert sich das Leben mehrfach. Der Vertrag muss das mitmachen.
Fachbegriffe
Die wichtigsten Begriffe verständlich
- Effektivkosten
- Kennzahl aus dem Produktinformationsblatt: um wie viele Prozentpunkte die jährliche Rendite durch alle Kosten gemindert wird. Enthält Abschluss-, Verwaltungs- und Fondskosten.
- Vorabpauschale
- Jährlich zu versteuernder Mindestbetrag bei thesaurierenden Fonds im Depot – auch ohne Verkauf. In der Rentenversicherung fällt sie nicht an.
- Teilfreistellung
- Bei Aktienfonds bleiben 30 % der Erträge steuerfrei. Sie gilt im Depot ebenso wie innerhalb einer fondsgebundenen Rentenversicherung.
- Halbeinkünfteverfahren
- Bei Kapitalauszahlung einer Rentenversicherung ab Alter 62 und mindestens zwölf Jahren Laufzeit wird nur die Hälfte des Ertrags mit dem persönlichen Steuersatz belastet.
- Ertragsanteilsbesteuerung
- Wählen Sie statt Kapital die lebenslange Rente, wird nur ein Anteil besteuert, der vom Rentenbeginnalter abhängt – bei Beginn mit 67 sind es 17 %.
- Rentenfaktor
- Monatliche Rente je 10.000 € Vertragsguthaben. Ein garantierter Rentenfaktor schützt vor späteren Absenkungen durch den Versicherer.
- Ablaufmanagement
- Automatische Umschichtung in sicherere Anlagen in den letzten Jahren vor Rentenbeginn. Sinnvoll, sollte aber steuerbar und nicht zu früh angesetzt sein.
So gehen wir vor
Vier Schritte zur passenden Lösung
Ziel und Horizont
Wofür ist das Geld gedacht, und wann wird es gebraucht? Danach richtet sich, ob überhaupt ein Versicherungsmantel sinnvoll ist.
Steuersituation
Der Vorteil einer Rentenversicherung entsteht über die Steuer. Ohne Blick auf Ihren heutigen und künftigen Steuersatz lässt sich das nicht beurteilen.
Kosten vergleichen
Wir stellen die Effektivkosten mehrerer Anbieter nebeneinander und rechnen den Unterschied in Euro auf Ihre Laufzeit um.
Regelmäßig prüfen
Einmal abschließen und ablegen funktioniert nicht. Wir sehen uns Fondsauswahl und Beitragshöhe in festen Abständen wieder an.
Unsicher, ob das für Ihre Situation passt?
Eine kurze Einschätzung kostet Sie nichts und verpflichtet zu nichts. Wir sagen auch offen, wenn Sie nichts brauchen.
Pro B Versicherungsmakler
Wir nennen die Effektivkosten von selbst
Fondsgebundene Vorsorge ist ein Produktfeld, in dem sehr unterschiedlich beraten wird. Stefanie Hein und Joris Hein legen die Effektivkosten jedes Angebots offen, rechnen den Unterschied in Euro auf Ihre Laufzeit um und sagen auch, wenn ein schlichter ETF-Sparplan in Ihrem Fall die bessere Wahl wäre.
- Effektivkosten mehrerer Anbieter im direkten Vergleich
- Kostengünstige ETFs statt teurer hauseigener Fonds
- Garantierter Rentenfaktor als Pflichtkriterium
- Bestehende Fondspolicen auf Kosten prüfen
Beratung im Saarland
ETF-Vorsorge-Beratung in Saarbrücken
Unser Büro liegt in der Behrener Straße 9 in 66117 Saarbrücken. Besonders häufig prüfen wir bestehende Fondspolicen, die vor zehn oder fünfzehn Jahren abgeschlossen wurden – dort stecken oft Effektivkosten, die heute niemand mehr akzeptieren würde. Eine Kündigung ist dabei selten der richtige Weg; meist gibt es bessere Alternativen innerhalb des Vertrags. Beratung vor Ort oder per Video.
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Lieber einmal kurz nachrechnen lassen?
Wir prüfen Ihre Angaben, ordnen sie ein und melden uns in der Regel innerhalb eines Werktags. Ohne Verpflichtung.
Häufige Fragen
ETF-Vorsorge – kurz und verständlich
Was ist besser: ETF-Sparplan oder ETF-Rentenversicherung?
Der Sparplan ist günstiger und flexibler, die Rentenversicherung steuerlich im Vorteil und mit der Option auf eine lebenslange Rente. Die Entscheidung fällt über die Effektivkosten: Liegen sie unter etwa 1,0 Prozentpunkten, kann der Versicherungsmantel den Kostenaufschlag über die Steuervorteile wieder einspielen. Bei 2,0 Prozentpunkten und mehr ist das praktisch ausgeschlossen. Häufig ist eine Kombination beider Wege sinnvoll.
Was sind Effektivkosten?
Eine Kennzahl aus dem Produktinformationsblatt, die angibt, um wie viele Prozentpunkte Ihre jährliche Rendite durch sämtliche Kosten gemindert wird – Abschluss, Verwaltung und Fonds zusammengerechnet. Sie ist die einzige Größe, mit der sich Angebote fair vergleichen lassen. Gute ETF-Rentenversicherungen liegen bei etwa 0,5 bis 1,0 Prozentpunkten.
Wie wird eine ETF-Rentenversicherung besteuert?
In der Ansparphase gar nicht – Umschichtungen zwischen Fonds lösen keine Steuer aus. Bei Kapitalauszahlung ab dem 62. Lebensjahr und mindestens zwölf Jahren Laufzeit wird nur die Hälfte des Ertrags mit dem persönlichen Steuersatz belastet. Wählen Sie die lebenslange Rente, greift die Ertragsanteilsbesteuerung: Bei Rentenbeginn mit 67 sind nur 17 % der Rente steuerpflichtig.
Was ist der Rentenfaktor?
Er gibt an, wie viel monatliche Rente Sie je 10.000 € Vertragsguthaben erhalten. Entscheidend ist, ob er garantiert ist: Ohne Garantie darf der Versicherer ihn bis zum Rentenbeginn absenken – dann kann der gesamte Vorteil des Versicherungsmantels verloren gehen. Für uns ist ein garantierter Rentenfaktor ein Ausschlusskriterium.
Soll ich meine alte Fondspolice kündigen?
Fast nie. Die Abschlusskosten sind in den ersten Jahren bereits bezahlt – bei einer Kündigung ist dieses Geld verloren. Meist gibt es bessere Wege innerhalb des Vertrags: die Fondsauswahl auf günstige ETFs umstellen, den Beitrag reduzieren oder beitragsfrei stellen und die künftige Sparleistung in ein neues, günstiges Produkt lenken. Wir prüfen das im Einzelfall.
Wie viel Rendite darf ich erwarten?
Seriös lässt sich das nicht vorhersagen. Breit streuende Aktien-ETFs haben über sehr lange Zeiträume historisch im Mittel im mittleren einstelligen Prozentbereich gelegen, mit erheblichen Schwankungen und langen Verlustphasen dazwischen. Vergangene Wertentwicklungen sind kein Indikator für die Zukunft. Planbar ist nur eines: die Kosten – und genau deshalb setzen wir dort an.
Kann ich zwischendurch an das Geld?
Bei einem freien ETF-Sparplan jederzeit. Bei einer Rentenversicherung hängt es vom Tarif ab: Gute Verträge erlauben Teilentnahmen ab einem bestimmten Guthaben, teils kostenfrei. Achten Sie darauf, ob eine Entnahme den garantierten Rentenfaktor beeinträchtigt – das steht selten prominent im Angebot.
Unverbindliche Anfrage
Wobei dürfen wir Sie unterstützen?
In vier kurzen Schritten. Bitte senden Sie keine Depotauszüge oder Vertragsunterlagen über dieses Formular.
Vielen Dank für Ihre Anfrage.
Wir melden uns persönlich bei Ihnen – in der Regel innerhalb eines Werktags. Wenn es schneller gehen soll, erreichen Sie uns unter 0681 410 96 434.