Angestellte · Selbstständige · Privatversicherte
Die ersten sechs Wochen zahlt der Arbeitgeber das Gehalt weiter. Danach übernimmt die Krankenkasse – aber nur einen Teil, gedeckelt auf 135,63 € am Tag. Wer privat krankenversichert oder selbstständig ist, steht oft ganz ohne Ersatzleistung da. Wir rechnen Ihre Lücke aus und schließen sie passgenau.
Selbstständige und privat Krankenversicherte haben in vielen Fällen gar keinen Anspruch auf Krankengeld. Dann fehlt ab dem ersten Tag das komplette Einkommen.
Kurz erklärt
Eine Krankentagegeldversicherung zahlt einen vereinbarten Tagessatz, wenn Sie länger krankheitsbedingt ausfallen und Ihr Einkommen wegbricht. Bei gesetzlich Versicherten setzt sie typischerweise ab dem 43. Tag ein – dann, wenn die Entgeltfortzahlung des Arbeitgebers endet und nur noch Krankengeld fließt. Das gesetzliche Krankengeld beträgt 70 % des Bruttoentgelts, höchstens 90 % des Nettoentgelts und 2026 maximal 135,63 € pro Kalendertag; davon gehen noch rund 12,5 % Sozialabgaben ab.
Selbstständige und privat Krankenversicherte erhalten in der Regel gar kein Krankengeld. Für sie ersetzt das Krankentagegeld das gesamte Einkommen – oft schon ab dem 15. oder 22. Tag.
Kostenloser Rechner
Der Rechner bildet die gesetzliche Systematik ab: 70 % vom Brutto, gedeckelt auf 90 % vom Netto und auf den Höchstbetrag von 135,63 € pro Tag – abzüglich der Sozialabgaben, die auch vom Krankengeld noch abgehen.
Empfohlenes Krankentagegeld
80 €pro Kalendertag
Orientierungswerte, keine Beratung im Sinne des VVG und kein Angebot. Grundlage: Krankengeld = 70 % des Regelentgelts, höchstens 90 % des Nettoentgelts und maximal 135,63 € kalendertäglich (2026), abzüglich rund 12,5 % Arbeitnehmeranteile zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung. Der Nettowert ist mit rund 62 % vom Brutto vorbelegt – bitte mit Ihrer Abrechnung überschreiben. Versicherer begrenzen das Krankentagegeld auf das tatsächliche Nettoeinkommen.
Für wen was gilt
Sechs Wochen Entgeltfortzahlung, danach Krankengeld. Zwischen bisherigem Netto und dem Krankengeld bleibt eine Differenz, die mit steigendem Einkommen größer wird – ab etwa 5.812,50 € Bruttomonatsgehalt wächst nur noch die Lücke, nicht mehr das Krankengeld.
Freiwillig gesetzlich Versicherte haben nur dann Anspruch auf Krankengeld, wenn sie einen entsprechenden Wahltarif oder den erhöhten Beitragssatz gewählt haben – und dann meist erst ab der siebten Woche. Die Wochen davor trägt der Betrieb.
Privat Krankenversicherte erhalten kein gesetzliches Krankengeld. Ohne vereinbartes Krankentagegeld fehlt vom ersten Ausfalltag an das gesamte Einkommen – bei laufender Miete, Kredit und Betriebskosten.
Der zeitliche Ablauf
Krankentagegeld deckt die mittlere Phase ab. Danach greift – wenn vorhanden – die Berufsunfähigkeitsversicherung. Beides gehört zusammengedacht.
Der Arbeitgeber zahlt das Gehalt weiter. Für Selbstständige entfällt diese Phase vollständig.
Die Krankenkasse zahlt Krankengeld, gedeckelt und um Sozialabgaben gekürzt. Hier setzt das Krankentagegeld an.
Krankengeld ist wegen derselben Erkrankung auf 78 Wochen innerhalb von drei Jahren begrenzt.
Läuft die Aussteuerung, greift bei dauerhafter Einschränkung die Berufsunfähigkeitsversicherung.
Eine kurze Einschätzung kostet Sie nichts und verpflichtet zu nichts. Wir sagen auch offen, wenn Sie nichts brauchen.
Worauf es im Tarif ankommt
Ab welchem Tag gezahlt wird. Angestellte wählen meist Tag 43, Selbstständige je nach Rücklagen Tag 15, 22 oder 43. Je später der Beginn, desto günstiger der Beitrag.
Das Krankentagegeld darf das Nettoeinkommen nicht übersteigen. Wird es zu hoch angesetzt, kürzt der Versicherer im Leistungsfall – und der zu viel gezahlte Beitrag ist verloren.
Steigt das Einkommen, sollte der Tagessatz ohne erneute Gesundheitsprüfung mitwachsen können. Nicht jeder Tarif bietet diese Nachversicherungsmöglichkeit.
Bei stufenweiser Wiedereingliederung leisten gute Tarife anteilig weiter. Andere stellen die Zahlung ein, sobald Sie wieder ein paar Stunden arbeiten.
Entscheidend ist, ob der Versicherer nach einem Leistungsfall kündigen darf. Tarife mit Kündigungsverzicht sind hier deutlich stabiler.
Krankentagegeld überbrückt, die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert dauerhaft ab. Wir stimmen Karenzzeit und BU-Beginn so ab, dass keine Lücke entsteht.
| Kriterium | Gesetzliches Krankengeld | Private Krankentagegeldversicherung |
|---|---|---|
| Wer bekommt es | Pflichtversicherte in der GKV; freiwillig Versicherte nur mit Wahltarif oder erhöhtem Beitragssatz | Jeder, der einen Vertrag abschließt – auch Selbstständige und privat Krankenversicherte |
| Beginn | In der Regel ab dem 43. Tag, nach Ende der Entgeltfortzahlung | Frei wählbar, üblich sind Tag 15, 22 oder 43 |
| Höhe | 70 % des Bruttoentgelts, höchstens 90 % des Nettoentgelts, 2026 maximal 135,63 € pro Tag | Frei vereinbarter Tagessatz, begrenzt auf das tatsächliche Nettoeinkommen |
| Abzüge | Rund 12,5 % Arbeitnehmeranteile zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung | Keine – der vereinbarte Tagessatz wird in voller Höhe ausgezahlt |
| Steuer | Steuerfrei, unterliegt aber dem Progressionsvorbehalt | Steuerfrei und ohne Progressionsvorbehalt |
| Dauer | Höchstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren wegen derselben Krankheit | Bis zum Ende der Arbeitsunfähigkeit, längstens bis zum vereinbarten Endalter |
Fachbegriffe
Pro B Versicherungsmakler
Stefanie Hein und Joris Hein prüfen zuerst, welche Ansprüche schon bestehen – aus Arbeitsvertrag, Krankenkasse oder einem vorhandenen PKV-Tarif. Erst danach entscheiden wir gemeinsam über Karenzzeit und Tagessatz. So zahlen Sie nicht für Leistungen, die Sie ohnehin bekommen.
Was Kundinnen und Kunden sagen
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Beratung im Saarland
Unser Büro liegt in der Behrener Straße 9 in 66117 Saarbrücken. Besonders häufig beraten wir Selbstständige, Handwerksbetriebe, Freiberuflerinnen und Freiberufler sowie gut verdienende Angestellte aus dem Regionalverband Saarbrücken – also genau die Gruppen, bei denen die Lücke zwischen Nettoeinkommen und gesetzlichem Krankengeld am größten ausfällt. Wer lieber ortsunabhängig bleibt, bekommt dieselbe Beratung per Video oder Telefon.
Passende Themen
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Häufige Fragen
Das gesetzliche Krankengeld beträgt 70 % des Bruttoarbeitsentgelts, höchstens jedoch 90 % des Nettoarbeitsentgelts. Der Höchstbetrag liegt 2026 bei 135,63 € pro Kalendertag, weil er aus der Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 € im Monat abgeleitet wird. Von diesem Betrag gehen noch rund 12,5 % Arbeitnehmeranteile zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung ab.
Angestellte wählen üblicherweise den 43. Tag, weil bis dahin der Arbeitgeber das Gehalt weiterzahlt. Selbstständige entscheiden nach ihren Rücklagen: Wer sechs Wochen ohne Einnahmen überbrücken kann, wählt Tag 43 und spart Beitrag; wer das nicht kann, startet ab Tag 15 oder 22.
Es darf zusammen mit anderen Ersatzleistungen das tatsächliche Nettoeinkommen nicht übersteigen – das nennt sich Bereicherungsverbot. Ein zu hoch vereinbarter Tagessatz wird im Leistungsfall gekürzt, der dafür gezahlte Beitrag ist aber verloren. Deshalb rechnen wir die Höhe vorher sauber aus.
In aller Regel ja. Privat Krankenversicherte haben keinen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld. Angestellte in der PKV brauchen es ab dem 43. Tag, Selbstständige praktisch ab dem ersten Ausfalltag. In vielen PKV-Verträgen ist ein Krankentagegeldbaustein bereits enthalten – häufig aber in einer Höhe, die nicht mehr zum heutigen Einkommen passt.
Leistungen aus einer privaten Krankentagegeldversicherung sind steuerfrei und unterliegen auch nicht dem Progressionsvorbehalt. Das gesetzliche Krankengeld ist zwar ebenfalls steuerfrei, erhöht aber über den Progressionsvorbehalt den Steuersatz auf Ihr übriges Einkommen.
Krankentagegeld ersetzt entgangenes Einkommen bei Arbeitsunfähigkeit. Krankenhaustagegeld wird dagegen für jeden Tag eines stationären Aufenthalts gezahlt – unabhängig davon, ob Einkommen wegfällt – und deckt eher Zusatzkosten wie Fahrten oder Zuzahlungen ab. Beides lässt sich kombinieren.
Ja, sofern eine ärztlich bescheinigte Arbeitsunfähigkeit vorliegt und keine entsprechenden Ausschlüsse vereinbart wurden. Da die Gesundheitsprüfung bei Vertragsabschluss stattfindet, prüfen wir vorab genau, wie Vorerkrankungen bewertet werden.
Bitte nicht. Senden Sie über das Erstkontaktformular keine Diagnosen, Arztberichte oder Medikamentenlisten. Diese Angaben besprechen wir auf einem gesicherten Weg, sobald der Kontakt steht.
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In vier kurzen Schritten. Bitte keine Diagnosen, Arztberichte, Medikamentenlisten oder Gesundheitsunterlagen übermitteln.
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