Vertrauensschadenversicherung für Unternehmen

Die Vertrauensschadenversicherung schützt das eigene Vermögen des Unternehmens vor vorsätzlichen Schädigungen – klassischerweise durch Per­sonen, denen Vertrauen entgegengebracht wird. Erfasst sind je nach Bedingungswerk Untreue, Unterschlagung, Diebstahl, Betrug und Urkundenfälschung durch eigene Mitarbeiter, häufig ergänzt um Schädigungen durch Dritte, etwa durch betrügerische Zahlungsanweisungen von außen. Anders als eine Haft­pflichtversicherung, die Ansprüche Dritter gegen das Unternehmen regelt, richtet sich diese Deckung auf den unmittelbaren Eigenschaden: Geld oder Werte, die dem Unternehmen abhandengekommen sind. Der genaue Kreis der versicherten Per­sonen und Handlungen ist tarifabhängig und sollte vor Abschluss ebenso geprüft werden wie die Frage, welche Nachweise im Schadenfall verlangt werden.

Vorsätzliche Schädigungen durch eigene Beschäftigte bilden den historischen Kern der Vertrauensschadenversicherung. Versichert sind typischerweise Handlungen wie das Abzweigen von Zahlungen, manipulierte Rechnungen und Buchungen, fingierte Lieferanten, Unterschlagung von Bargeld oder Waren und der Missbrauch von Zahlungsmitteln. Wer genau zum versicherten Per­sonenkreis zählt, ergibt sich aus dem Vertrag: Neben Festangestellten können auch Aushilfen, Leiharbeitnehmer, Praktikanten, freie Mitarbeiter oder Organe wie Geschäftsführer einbezogen sein – automatisch ist das nicht. Ebenso geregelt sind Fragen der Aufdeckungsfrist, also bis wann ein Schaden entdeckt und gemeldet sein muss, und der Nachweisanforderungen. Gerade Letzteres unterschätzen Unternehmen häufig, weil interne Kontrollen fehlen, die eine Tat später belegbar machen.

Beim sogenannten Fake President oder CEO Fraud veranlasst ein Täter unter falscher Identität eine Zahlung, typischerweise per E-Mail im Namen der Geschäftsführung und unter Zeitdruck. Der Schaden entsteht nicht durch einen technischen Angriff, sondern durch Täuschung eines Mitarbeiters, der eine Überweisung freigibt. Viele Vertrauensschadenversicherungen decken solche Fälle ab, allerdings regelmäßig über einen gesonderten Baustein mit eigener Deckungs­summe, die deutlich unter der Hauptsumme liegen kann. Zusätzlich enthalten Verträge häufig Obliegenheiten: Vier-Augen-Prinzip bei Zahlungen ab bestimmten Beträgen, Rückrufverfahren über bekannte Telefonnummern, dokumentierte Freigabeprozesse. Werden diese Vorgaben nicht eingehalten, kann sich das auf die Leistung auswirken.

Die beiden Deckungen überschneiden sich an den Rändern, verfolgen aber unterschiedliche Ansätze. Die Cyberversicherung setzt bei IT-Vorfällen an: Hackerangriff, Verschlüsselung durch Ransomware, Datenschutzverletzungen, Betriebsunterbrechung durch Systemausfall, Wiederherstellung von Daten, Krisenkommunikation. Die Vertrauensschadenversicherung setzt beim Vermögensabfluss durch vorsätzliches Handeln an, unabhängig davon, ob Technik im Spiel war. Ein per E-Mail ausgelöster Zahlungsbetrug ohne jede technische Kompromittierung ist ein typischer Fall für die Vertrauensschadenversicherung, nicht für die Cyberpolice. Umgekehrt hilft die Vertrauensschadenversicherung nicht bei der Wiederherstellung verschlüsselter Systeme. Wo genau die Grenze verläuft, hängt von beiden Bedingungswerken ab – deshalb lohnt es sich, sie gemeinsam anzusehen.

Eine Prüfung führt nicht automatisch zu einer Kündigung. Wir erfassen zunächst den bestehenden Vertrag mit versichertem Per­sonenkreis, gedeckten Handlungen, Deckungs­summen und Sublimits, Selbst­behalten, Aufdeckungsfristen und den vereinbarten Sicherheitsvorgaben und gleichen ihn mit dem heutigen Unternehmen ab. Passt der Vertrag weiterhin, bleibt er unverändert – auch dann, wenn er nicht über Pro B abgeschlossen wurde. Eine Anpassung kommt nur dort zur Sprache, wo sich konkrete Anhaltspunkte zeigen: gewachsenes Zahlungsvolumen, neue Standorte oder Tochtergesellschaften, ein Sublimit für Zahlungsbetrug, das zur heutigen Auftragsgröße nicht mehr passt, oder Freigabeprozesse, die im Alltag anders gelebt werden als im Vertrag vorausgesetzt.

Pro B ist ein Ver­sicherungs­makler mit Büro in der Behrener Straße 9 in 66117 Saarbrücken. Als Makler sind wir nicht an einen einzelnen Versicherer gebunden, sondern ver­gleichen Angebote verschiedener Gesellschaften. Stefanie Hein und Joris Hein betreuen die Unternehmen persönlich – von der Einordnung der eigenen Prozesse über die Prüfung bestehender Verträge bis zur Begleitung bei einem Verdachtsfall. Anfragen landen damit nicht in einem anonymen Callcenter, sondern bei festen Ansprechpartnern, die den Betrieb kennen. Vertrauensschäden sind ein sensibles Thema: Wir behandeln Angaben vertraulich und unterstützen bei der Meldung an den Versicherer, bei der Zusammenstellung von Unterlagen und bei der Kommunikation. Ermittlungen und rechtliche Bewertungen bleiben den dafür vorgesehenen Stellen vorbehalten. Kontakt: 0681 410 96 434 oder kontakt@beamte-versicherung.de.